华兴银行P2P网贷平台资金存管业务评估
为了让大家能够更多的了解“最大银行存管”的业务发展和经验，大数据研究院对华兴银行存管接入平台进行了统计分析，并对资金存管账户使用情况进行了专项测评。
一、华兴银行资金存管业务发展:准入最多，鱼龙混杂。
广东华兴银行是经国务院有关部委批准，于2011年8月成立的混合所有制商业银行，注册资本80亿元，注册地在汕头经济特区，营运总部在广州。目前已在广州、深圳、佛山、东莞、汕头、江门、珠海、惠州设立八家一级分行。截至2017年末，该行资产规模超过1500亿元。
从规模上看，华兴银行在银行业众多“巨无霸”中并不显眼。但就网贷平台资金存管业务而言，华兴银行稳坐“头把交椅”，截至2018年3月29日已接入92家平台。通过统计分析可以发现，这些平台规模不一，背景资质不一，地域分布广泛。
1.接入平台运营时间分析:2-3年为主要时期，部分接入平台年龄小于1。
图1:华兴银行接入资金存管平台操作时间分布
来源:大数据研究院
截至2018年3月28日，华兴银行存管的92家平台中，2家平台运营不足1年，其中3家平台运营1年，30家平台2年，46家平台3年，7家平台4年，3家平台5年，仅65438+。
2.华兴银行存管平台股东背景分布:以民营部门为主。
图2:华兴银行资金存管平台接入股东后台分布。
来源:大数据研究院
截至2065438+2008年3月28日，华兴银行存管的92家平台中，有3家平台获得了风险投资；8股东背景为国资系；列举了三个股东的背景；而78平台是民营部门。
3.华兴银行存管平台地域分布:以深圳、广州等地方平台为主。
图3:华兴银行接入资金存管平台的地域分布
来源:大数据研究院
截至2018年3月28日，华兴银行存管的92家平台中，深圳数量最多，达到43家；其次是广州，达到14；北京有11，上海有5个。此外，合肥、宁波、成都、东莞、武汉等城市也有平台向华兴银行存款。考虑到华兴银行总部在广东，非广东平台可能面临本土化原则的挑战。
4.华兴银行存管平台实收资本分布:以中小平台为主。
图4:华兴银行接入资金存管平台实收资本分布。
来源:大数据研究院
截至2065438+2008年3月28日，华兴银行存管的92家平台中，实收资本小于等于2000万的平台数量占32.93%，其中部分平台实收资本小于500万。2000万(不含)到4000万的平台数量占比14.63%；4000万(不含)至6000万平台占比37.8%；6000万(不含)至8000万的平台数量占比2.44%；8000万(不含)至100000的平台数量占比10.98%；实收资本大于100万的平台数量占1.22%。
5.华兴银行存管平台交易量和规模统计分布:6.02%的平台累计交易量低于5000万。
图5:华兴银行接入资金存管平台累计交易分布
来源:大数据研究院
截至2065438+2008年3月28日，华兴银行存管的92家平台中，累计成交额低于5000万的平台数量占比6.02%；5000万(不含)至6543.8+0亿的平台数量占比6.02%；1亿(不含)至5亿的平台数量占比28.92%；5亿(不含)至654.38+0亿的平台数量占比265.438+0.69%；654.38+0亿(不含)至20亿的平台数量占比20.48%；20亿(不含)到50亿的平台数量占比10.84%；超过50亿的平台数量占比6.02%。
图6:华兴银行接入资金存管平台时待还总金额分布。
来源:大数据研究院
截至2065438+2008年3月28日，华兴银行存管的92家平台中，未偿余额低于5000万的平台数量占比27.69%；5000万(不含)至6543.8+0亿的平台数量占比23.08%；1亿(不含)到3亿的平台数量占比32.31%；3亿(不含)至6亿的平台数量占比12.31%；6亿(不含)至654.38+0亿的平台数量占比3.08%；超过1亿的平台数量仅占1.54%。
6.摘要
从华兴银行资金存管网网贷平台的运营时间、股东背景、所在地、实收资本、累计交易量、待还余额等数据分析可以看出，华兴银行接入的平台良莠不齐，有的平台运营不到一年，累计交易量只有几百万。华兴银行对接的平台大多是民营部门，没有强大的股东背景，存在一定的经营风险。据媒体报道，目前华兴银行对接的平台中，已有3家倒闭，5家提现困难。虽然监管规定没有要求银行对接入网贷平台的运营安全负责，但从维护自身商誉的角度出发，也需要关注接入平台的接入和日常监控。
二、华兴银行资金存管用户体验:流程合规，体验有待提升。
华兴银行资金存管账户的用户体验全流程包括存管账户开户、实名认证、开户成功、绑定银行卡、充值、投资、提现等步骤。
1.开户存款账户:
笔者选择一个平台去体验。平台注册成功后，可直接开立存管账户。输入姓名和省证后，页面跳转到开户页面，用户需要查看《广东华兴银行存款人开户须知》、《广东华兴银行个人点对点借贷机构客户存管业务第三方协议》等合同。
2.实名认证:
用户需要上传身份证正反面照片进行实名认证。
照片上传成功后，需要等待1到2分钟，等待平台审核身份证信息。然后页面跳转到身份信息确认页面。此时不需要手动输入，用户只需要确认信息无误即可。
信息确认后，需要设置交易密码。在此步骤中，您将收到华兴银行发送的短信验证码。作者在这一步耽误了很多时间。主要是需要安装控件，使用IE浏览器。平台建议使用IE浏览器完成存管账户的开通，但我一开始并没有使用IE浏览器，所以在使用过程中无法刷新页面。然后切换到IE，下载了控件，但是下载后无法刷新页面。我来回折腾了好几次才设置成功。
3.成功开户:
开户成功后，华兴银行给了一个19位的虚拟账户，是华兴银行广州天河路支行开的。
4.绑定银行卡:
开户成功后，需要绑定银行卡。华兴银行建议一个账户只能绑定一张银行卡。虽然是为了用户的资金安全，但也影响了用户体验。华兴银行存管系统支持的支付渠道有金钟、联动优势、翼支付。笔者观察到，不同的支付渠道支持不同的银行卡，单笔限额和日累计限额都不一样。比如笔者选择的招商银行，单笔限额0.1万元，日累计限额1万元，相对较低，投资体验较差。
5.充值:
平台不支持部分银行卡快速充值。以笔者选择的招商银行为例，需要通过手机银行、网上银行、柜台将资金转入华兴银行的存管账户。笔者选择通过招商银行手机银行充值，充值款会实时到账。充值过程中，您会收到广东华兴银行发送的充值短信验证码。充值过程需要通过手机银行、网页或用银行卡柜台转账实现，增加转账步骤，降低出借人充值意愿。而且有的银行充值限额低，影响充值甚至投资体验。
6.投资
输入投资金额，点击确认放款，弹出竞价确认界面。输入交易密码后，投资成功。不需要通过手机验证码，交易方便，但是很容易出价错误。
7.取现
进入我的账户，选择提现，可以直接提现。如果提现金额在5万以上，可以选择冲，整个提现是免费的。笔者提现过程比较顺利，实时到账。
8.摘要
整体来看，华兴银行存款账户的开户、充值、投资、提现流程较为简单，流程设计包括跳转银行页面、短信认证、开立子账户等关键步骤。但有些平台在设置交易密码时需要安装控件，可能会出现浏览器不兼容的问题，需要更换浏览器才能再次操作。竞价时只需要输入交易密码就可以直接竞价，容易出现错标的情况。但充值过程相对麻烦，需要使用手机银行、网上银行或银行卡柜台转账，没有捷径。充值不收费，但是每个限额和每日限额都比较低，影响投资体验。
只需在提现的瞬间输入提现金额和交易密码，小额提现现实到账。大额提现一般会在0-2个工作日内到账，手续费低，所以这个环节的体验过程比较顺畅。
三。华兴银行资金存管业务评估总结
华兴银行的资金存管业务发展非常迅速，接入平台数量众多，难免出现鱼龙混杂的情况，也出现过经营困难的情况。对于华兴银行来说，迫切需要建立一套完善的机构准入和预警监控机制。
从用户体检来看，华兴银行的业务流程比较完整规范，但是开户和绑卡的体验不够流畅，会给用户带来很大的挫败感，需要改进。相对来说，后续的投资过程体验更合理。
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