金融活水贷款新政策

在进一步巩固“敢贷、愿贷、能贷”机制建设的同时，循环贷款惠企中期政策的持续增量扩大，对长效机制建设提出了更高要求。对此，浙江银保监局已推动银行机构完善资源倾斜机制、正向激励机制、风险防控机制和尽职免责机制等四项机制，提升其深化中期流动性服务的意愿和能力。

浙江银保监局相关负责人表示:“近两年，浙江中期流动性服务持续增量拓展，充分体现了企业对中期流动性政策惠及企业的认可，说明工作方向已经找准。我们必须长期坚持下去，继续让更多的市场主体受益。”

资本倾斜产业创新

浙江银保监局加强源头保护，引导辖内机构挂牌额度，给予优惠利率，优化审批。逐步完善资源倾斜机制，更好地支持中期流动性贷款。中信银行杭州分行连续两年降低中期流动性客户准入门槛；兴业银行杭州分行将纳入中型战略合作伙伴客户的中期循环贷款业务审批权限系数扩大至5倍。

8月末，绍兴银行中期流动资金贷款余额6543.8+056.9亿元，较年初增加6543.8+025.5亿元，增长8.69%。这批资金源源不断地流向传统制造业和新兴产业的转型升级。

浙江YD新材料有限公司专注于新材料技术研发、染料制造、化工产品销售等。2020年，华夏银行绍兴分行短期流动资金贷款余额为4960万元。经过走访，该行客户经理推荐了一笔中期流动资金贷款，期限3年，无资金周转。同时，鉴于去年疫情导致很多客户经营环境不佳、困难重重，该行还主动为他们降息。YD公司对此服务非常满意，追加了其他抵押物，获得了最高净授信7655万元的中期流动资金贷款，用于增加经营库存和扩大产能。

“这笔中期流动资金贷款累计降低企业年融资成本30.62万元，增加银行融资余额2695万元。虽然利率降低了，但是综合收益增加了，银企双赢关系得到了升华。”华夏银行绍兴分行负责人表示。

激励过程的优化

为鼓励增加中期流动性贷款，浙江银保监分局通过绩效激励、成本激励、利润分配等方式，加强正面引导，完善激励保障机制。浙江不少机构都出台了相关激励措施。其中，绍兴银行实行限时审批，实时监控信贷业务各流转环节运行情况，要求限时流转，对用户业务受理后或超过规定时间仍未办理的业务进行短信提醒。同时，银行上报各个环节的监测结果。对信贷审查人员实行特殊的绩效评估方法，根据绩效和质量支付报酬，并限制信贷审查的及时性。

围绕融资“堵点”，绍兴银保监分局督促银行业完善机制和流程建设，提高金融服务质量和效率。包括:畅通“尽职免责”渠道，针对客户经理实际存在的“不情愿”和“恐惧”心理，引导辖内银行机构加快落实信贷尽职免责机制-

华夏银行绍兴分行在发放1年以上流动资金贷款时，应提前1个月向分行申请流动资金授信，经授信推荐、授信审查、授信审批后及时出具授信批复，确保贷款到期前及时完成贷款周转。

金融科技进步管理

浙江银保监局在推动银行机构严格执行贷款“三查”的同时，鼓励机构不断加强大数据等科技手段的运用，防止因贷款期限变长导致整体业务风险增加。中国银行浙江省分行利用大数据深度挖掘内部业务信息、外部税务信息、司法判决信息、网上负面信息等数据。并通过自动预警系统有效识别客户风险。

绍兴某公司生产销售针织机械及配件，近年利润稳定，拟通过更新设备提升产品质量和市场竞争力。公司年度订单销售主要在年初进行，付款方式为电汇或承兑。因为这个行业结汇一般需要三个月，企业面临的应收账款回收相对较慢。绍兴银行向企业推荐中期循环贷款产品，配合政策指引。绍兴银行根据企业实际经营状况和偿债能力，合理延长贷款期限，缓解偿债压力，发放了利率优惠的两年期中期循环贷款，有效解决了企业资金问题。

自2019起，绍兴银行在抵质押品内部评估“评估中心”引入“云评估”模式，推出线上模型项目，整合线下全流程、支持不同场景，实现了从人工驱动、以客户为中心的授信平台向数据驱动、以客户为中心、以主观判断为导向、低标准、高度依赖人工尽职调查的授信平台的流程转型。是一种系统化的参考和辅助风控模式，来源于标准化的数据收集和验证，通过数据分析客观评估信用、收益、资产的系统化数字化风控模式，通过人工审批的智能化授信审批风控模式。

加强监控，稳扎稳打，影响深远

加强一线保护，完善尽职免责机制。浙江银保监局引导银行业机构通过成立考核小组、降低免检标准、明确正反清单、畅通问责投诉渠道、合理提高风险承受能力等方式，切实保护基层机构和客户经理开展中期流动资金贷款业务的积极性，为中期流动资金贷款营造“敢贷、能贷、愿贷”的良好氛围。

“本行定期统计和监测中期流动资金贷款业务，根据资产负债比例管理要求进行动态调整，督促分行逐步提高中期流动资金贷款占比。”据瑞丰银行负责人介绍，银行的要求是准确的。

分析企业资金需求，科学匹配贷款期限和企业生产经营周期，在推广过程中不得“一刀切”。同时，要求严格执行适用对象贷款“三查”，更有效地掌握客户真实经营状况和还款能力，不因贷款期限较长而增加整体风险，努力提高信贷管理能力和水平。

该负责人表示，实践证明，中期流动资金贷款满足了大多数中小企业的资金需求，企业对发放中期流动资金贷款的接受度较高，普遍欢迎这一产品。

数据显示，截至2021年6月末，瑞丰银行中期流动资金贷款数为4217，余额为19.48亿元。户数和余额分别比2020年末增加31.58%和38.03%。

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