村镇银行面临的主要风险，村镇银行的考验时刻
作者:董云峰
编辑:董烨
河南等地个别村镇银行取钱难问题仍在发酵。
中国银保监会相关部门负责人5月18日表示，中国银保监会、中国人民银行持续关注河南4家村镇银行网上服务渠道关闭事件，已责成河南银保监局、中国人民银行郑州中心支行切实履行属地监管职责，密切配合地方党委政府和相关部门做好安全处置工作。
官方通报称，四家村镇银行股东河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台和基金经纪商吸收公众资金，涉嫌违法犯罪。公安机关已立案调查。目前，四家村镇银行营业网点的存取款业务正常开展，依法办理的各项业务受国家法律保护。
这是近年来又一次地方银行风波，但事件本身有其特殊性:涉及银行内控和互联网存款业务，因此更复杂，难度更大。
在目前的形势下，这场风波对于1600多家村镇银行来说，可能是一次不小的考验。
01
长期以来，中国银行业保持了稳定的经营秩序。
十年来，虽然也有一些地方小银行出现了提现困难，但并没有掀起什么波澜。
比较知名的是2014年3月24日，江苏射阳农村商业银行部分网点受谣言影响，导致储户排队取款，随后盐城黄海农村商业银行部分乡镇网点也受到影响。在地方政府和监管机构的强力介入下，3月26日下午，两家银行的网点秩序已经恢复。
2019以来，与地方小银行相关的风波有所增加，但由于有关各方行动迅速，处置果断，很快平息。
2019 165438+10月6日，辽宁营口沿海银行发生储户在网点取款的现象，原因是有网友在网上发布“营口沿海银行陷入财务危机”的不实言论。
2019，19，河南省伊川农村商业银行储户集中取款。主要原因是前两天宜川农商银行一位主要负责人被有关部门带走问话。消息传开后，储户们惊慌失措。
2020年6月16日，因资金断裂、银行行长跑路传闻，山西省阳泉市商业银行发生集中取款事件，阳泉市副市长出面“辟谣”，同时当地迅速抓人。
2020年6月20日，河北省保定市望都县公安局通报称，近日，该县居民王某占、王某军编造并传播有关保定银行的不实言论，造成公众恐慌，导致不明真相的群众提前在保定银行提取存款。
2020年7月15日，河北省衡水市当地公安局发布通报称，当地部分居民在微信交流群发布“听说某银行要倒闭”等虚假消息，造谣导致储户在衡水市枣强县、谷城县、武强县、景县的衡水银行支行取款。
2020年8月3日，因为葫芦岛银行原行长王雪玲被带走调查，关于葫芦岛银行的谣言不胫而走，导致集中取款事件。
02
与以往不同的是，此次风波与互联网存款业务高度相关。
4月18日和4月19日，河南、安徽6家村镇银行相继发布通知称，因“系统升级”暂停网上银行和手机银行服务。
与此同时，部分储户反映，其在网银、手机银行App、微信小程序上的电子账户存款，以及部分通过第三方互联网金融平台进行的存款无法提取。
这6家村镇银行包括河南省4家、安徽省2家，分别是:河南省许昌市禹州新民民生村镇银行、驻马店市上蔡惠民村镇银行、商丘市柘城县黄淮村镇银行、开封市新东方新东方村镇银行、安徽省蚌埠市固镇新淮河村镇银行、黄山市黟县新淮河村镇银行。其中，河南的四家村镇银行是目前的重点。
论文称，多位受访的银行储户表示，一两年前通过互联网平台购买了相关村镇银行的存款产品；2021年初监管部门叫停第三方互联网存管后，大部分都是按照村镇银行的提示，通过银行的微信小程序或APP，通过网银、手机银行等渠道进行操作。
4月19日，郑钧智达(深)科技发展有限公司作为4家涉案村镇银行的科技服务商，向有关部门提交书面报告，称上述4家村镇银行在各大互联网平台的存续互联网存款数百亿，涉及客户近百万。
根据郑钧智达给出的数据，此次风暴可能会涉及大量外国储户，这也给相关部门应对风险带来了挑战。
上述6家村镇银行中，有5家银行的发起人和大股东为许昌农商行。截至2020年末，该行总资产654.38+036.38亿元，营收4.08亿元，净利润966.39万元。不良贷款3.35亿元，不良贷款率4.99%。
许昌农商行的问题除了规模小、实力弱，还在于股权结构。据媒体报道，至少有12家企业是许昌农商行的代理秘密股东。目前这些质押股份近7.6亿股，大部分已被冻结。在银行公示的76名股东中，有25名也被列为失信被执行人。
为什么这样的银行可以发起设立多家村镇银行？
03
到目前为止，这次不一样。
据银监会相关负责人介绍，该事件并非简单的公众与村镇银行之间的交易，还涉及其他主体，具有非常复杂的交易结构。四家村镇银行股东河南新财富集团利用第三方平台或资金券商吸收公众资金，涉嫌违法犯罪。目前，公安机关正在调查。
银监会强调，事件最终结果还有待公安机关调查，并根据相关法律法规和证据进行处理。
目前，市场猜测许昌农商行未能履行主发起人银行职责，新财富集团实际控制四家村镇银行，拿着银行的壳胡作非为，将公款抢进私人腰包。
但是，对于普通储户来说，并不了解新财富群体。他们认可银行和第三方平台。他们最看重的是平台宣传的存款保险保障。
在上海文有成律师事务所看来，涉案银行的交易对手无论是通过第三方互联网金融平台购买相关产品，还是从银行自营网络平台(手机银行、网上银行、“口袋银行”等)购买相关产品，都具有“存款人”的身份。).例外的是，部分存款人明知新财富集团等单位和个人的犯罪行为，为获取高额利润，积极参与与本案相关的违法犯罪活动，其“存款”不受法律保护。
风波背后，广大村镇银行的生存状况更值得关注。
根据2021四季度央行金融机构评级结果，在4398家银行业金融机构中，* *有1649家村镇银行，其中* *有103家被列为高风险，占全部村镇银行的7%。
在5月20日召开的通气会上，银监会相关负责人介绍，近年来，银监会坚持严监管、早打击、小打击，压实各方责任，全力推进农村中小银行改革，稳妥处置一批风险点，守住风险底线。农村中小银行的风险总体是可控和收敛的。
数据显示，2018年以来，已处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，超过前十年总和。银监会会同财政部、人民银行等部门创新地方政府专项债券补充中小银行资本的措施，向289家农村中小银行注资6543.8+0334亿元。
银监会还表示，鼓励优质银行、保险公司等符合条件的机构参与农村中小银行兼并重组，有关部门要落实鼓励农村中小银行兼并重组的支持政策，按照市场化、法制化原则推进农村中小银行兼并重组和区域整合。
中小银行的考验时刻，也将是银行业大洗牌的时刻。
希望不用付出太多。