农业贷款抵押困难，如何盘活沉睡的资产？
农民想贷款，可以用什么做抵押？
众所周知，农业受自然灾害、气候、经济形势影响大，抗风险能力弱，农民收入不稳定。农业面临着自然风险、市场风险和政策风险，这些风险决定了农民并不是银行等营利性机构天然追求的对象。
西北地区农村信用社信贷部一位负责人告诉本报记者，在他们辖区，农户贷款分为信用贷款和担保贷款两种。信用贷款不需要抵押物和质押物。通常情况下，农信社会对辖区内的农户进行评估，根据农户的生产经营、工作情况、收入等情况给予一定的授信额度，一般在65438+万元以内，以支持其农业生产，如购买化肥、建大棚、购置农机设备等。“你可以把它理解为一张信用卡，”该人士表示。但担保贷款一般用于支持农民的经营活动，如兴办手工作坊、工厂，农产品生产出来后运输销售等，一般在65438+万元以上。这时候农民就需要自己找担保人或者担保公司了。“一般担保人是公职人员，我们会比较认可。”
中央农村商业银行的一位人士告诉该报，如果金额不高，该银行的农民贷款主要是担保的，即农民自己找担保人。“他们会找村长、村支书或者其他村干部做担保人。村干部对这些农民的人品、经营、经济状况相对比较熟悉，或者是找公务员、教师。”除了找担保人，银行还实行几户联保的模式，类似于古代的“连坐”，由甲、乙、丙三方共同担保。如甲方未能偿还贷款，责任由乙方和丙方承担。"如果农民在县城有房产和汽车，这些也可以作为抵押."
一位沿海农村商业银行负责人向本报介绍，目前农民贷款有四种方式。首先是信用；第二是担保，也就是你的配偶、子女、第三方等。；三是存单质押；四是有权证的不动产，如房产、汽车等。，且已登记的土地承包经营权也可以抵押。
在抵押物范围的改革上，发达地区似乎走得更远。
据了解，邮储银行台州分行创新推出土地承包经营权、家庭农场贷款、农民专业合作社贷款等涉农贷款产品。同时，农机购置补贴、粮食订单大户、林权、养殖池塘租赁权、近海渔船等。会被纳入抵押物的范围。
陕西杨凌农村商业银行正在开展农业生物资产抵押试点工作。农民生产的物资，植物如苹果、猕猴桃等农作物，动物如猪、牛、羊等都可以作为抵押物。此外，杨凌农商银行还尝试将涉农企业的农业知识产权和专利、大型农业设备设施等纳入抵押物范围。杨凌农商银行农业生物资产抵押主要采用“银行+保险+企业”的浮动抵押融资运作模式。杨凌农商银行的规定是，可以认定为抵押物的活体动植物必须符合以下条件，必须取得区畜牧部门出具的活体动物检疫证明；生物资产价值达到一定规模，评估值不低于65438+万元；参加政策性农业保险；获得销售订单或远期交货合同。银行和相关评估机构对借款人现有和未来可能拥有的财产(抵押物)进行评估，按照60%左右的抵押率确定贷款额度。抵押人和抵押权人到区畜牧局申请活体动物抵押，到区农林局登记果树、苗木，到产权交易中心备案。
抵押物范围扩大有哪些难点？
2月11日，中国人民银行、银监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《金融服务乡村振兴指导意见》(以下简称《指导意见》)。
《指导意见》提出，要积极拓宽农业农村抵押物范围。推进厂房及大型农机、圈舍及活畜禽抵押、动产质押、仓单及应收账款质押、农业政策性融资等信贷业务，推动依法合规形成农村资产抵押、质押的全方位、多元化融资模式。积极稳妥开展林权抵押贷款，探索创新抵押贷款模式。鼓励企业和农户通过融资租赁业务解决大型农业机械、生产设备和加工设备购置和更新资金不足的问题。
多位农商行人士在接受本报采访时坦言，拓展抵押物范围的最大难点在于抵押物的变现。
“比如你把果树抵押给银行，银行不会管，没人能接手。这些果树一年就死了，一点价值都没有了。这不是银行的坏账吗？机器设备抵押给银行，银行卖不出去。最后就是一堆废铁，没有任何价值。”上述西北农村信用社人士表示。
除了抵押物的变现，抵押物的估值也是目前的一个难点。陕西省农村金融政策研究中心主任、西北A&F大学农村金融研究所所长罗建超教授长期研究农村金融问题。他说，以动植物为抵押物，动植物在婴儿期、成长期和成熟期的价值是不同的，气候和自然因素、疾病和防疫可能带来的风险需要建立动态的评估体系。"对银行来说，他们的麻烦是找到一个新的继任者."罗建超说。
上述中部地区农商行人士表示，评估机构的不专业、管理混乱也是抵押物范围无法扩大的原因之一。现在的评估机构太乱了。只要有关系或者有钱，都可以出具报告。不太值钱的东西，可以说是价值的两三倍。表面上看，评估过程是妥当的，但私底下，很多操作都有问题。没有可信的评估机构，银行无法信任评估结果，自然无法放贷。
罗建超认为，抵押物的有效性有三个标准。一是符合银行的要求，可以注册和追索；二是农村农民产权清晰；第三，容易变现，可以交易。