什么是理财？如何理财？你能告诉我你知道什么吗？

具体来说，我们应该做到以下几点:

1，学会节流。工资有限，要省下不必要的钱。只要你储蓄，一年还是能存下一笔可观的收入，这是理财的第一步。

2.做好开源。有了多余的钱，就要合理使用，使其保值增值，产生更大的效益。

3.善于策划。理财的目的不是为了赚很多钱，而是为了将来生活有保障或者更好(所以理财不仅仅是为了富人，也是为了工薪阶层)。善于规划自己未来的需求，对于理财来说非常重要。

4.合理安排资本结构，寻求实际消费与未来收益的平衡。这部分工作可以委托专业人士为自己设计，以供参考。

5.根据自己的需求和风险承受能力来考虑收益率。高收益的理财计划不一定是好计划，适合自己的才是好计划，因为收益率越高，风险越大。适合自己的方案才是能达到预期目的，风险最小的方案。不要盲目选择收益率最高的方案。记住:你理财的目的不是为了赚钱，一个以赚钱为目的的活动叫投资！

观念一:树立投资理财不是富人专利的坚定信念。

在我们的日常生活中，总有很多工薪阶层或者中低收入者抱着只有有钱的人才有资格谈投资理财的观念。一般认为一个月固定的工资差不多够满足日常开销了，那么哪里有多余的钱呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍然是普通大众的观念。

其实，越是没钱的人，越需要理财。举个例子，如果你身上有65438+万元，但是因为财务失误，导致财产损失，很可能很多问题会立刻危及你的生命安全，而拥有几百万、几千万、上亿元“身家”的富人，即使财务失误，损失一半财产，也不会影响到原来的生活。所以首先要树立一个观念，理财是伴随人生的大事，不论富贵。在这个“人生管理”的过程中，越是贫穷的人，越是输不起的人，要认真谨慎的对待理财。

理财投资是富人的专利，而作为大众生活信息来源的报纸、电视、网络等媒体的理财策略，则是为少数人理财服务的“特权区”。如果你真的这么想，那你就大错特错了。当然，在所有众生中，所谓真正有钱的人是少数，而中产阶级的打工仔和中下层还是占绝大多数的。可见，投资理财是一件与生活休戚相关的事情，没钱的穷人或者刚步入社会没有固定财产的中产阶级都不应该逃避。哪怕你缺钱，无足轻重，也可能“聚沙成塔”，如果利用得当，更有可能是一个“翻身”的机会！

其实在我们身边，大多数人只是自诩为穷人，有时抱怨物价太高，工资收入跟不上物价上涨，有时又自怨自艾，恨不得自己不能生在有钱人家，或者有些愤世嫉俗的人甚至鄙视投资理财这种行为，认为追着铜臭跑是一件“庸俗的事”，或者把投资理财等同于那些所谓的“有钱人”，然后用价值观来贬低它...我一点也不知道这些。

所以，我们这些众生，必须改变观念，要正视金钱的实际价值，要知道日常生活离不开它。当然，过分看重金钱也会扭曲个人价值观，成为金钱的奴隶，所以一定要对自己诚实。你对金钱有什么看法？收入与生活不相称吗？钱已经成为你“人生不可避免的痛苦”了吗？

财富能给生活带来稳定、幸福和满足感，也是很多人追求成就感的方式之一。每个人都要适度创造财富，不被金钱所奴役，所累，这是中庸之道。要认识到“穷不可耻，财不作恶”，不要忽视理财改善和管理生活的功能。谁也说不清，需要多少钱才能符合投资条件，需要理财？

从我们多年的财务工作经验和市场调研来看，理财应该从“先收入后工资”入手。即使从第一笔收入或工资中扣除个人固定开支和“支付家庭金库”后所剩无几，也不要低估收取微薄资金的能力。投资方式有654.38+00万元，654.33。绝大多数工薪阶层都是从储蓄开始积累资金的。一般收入只够糊口的“新穷人”，无论收入多少，都应该先把每月工资的10%拿出来存入银行，保持“用不完”、“进不去”，为积累财富打下一个初级基础。如果你每个月工资里有500元的资金，在银行开户，进行整存整取，不考虑利息，20年后，光是本金就达到654.38+0.2万，如果加上利息，这个数字就更大了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的威力不容忽视。

当然，如果银行存款利息太低，紧缩后的“成果”略显可观，我们也建议开辟其他好的投资渠道，比如家庭债券、基金，或者涉足股市，或者合伙入股等。这些都是小额投资的方式。但是要注意参与者的信用问题。一开始不要被高利润所感觉，要适当评估风险。千万不要有“一夜暴富”的想法，争取扎实渐进的财务投资。

总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎时间一样。如果懂得充分利用，时间久了效果会很惊人。最关键的出发点是要有清晰正确的认识，树立坚强的信念和必胜的信心。再次奉劝理财要先定——不要以为投资理财是有钱人的专利——理财要从树立自信和坚定信念开始。

理念二:理财重在规划。别让“等有钱了”误了你的“钱成”

在我们身边，有很多人努力了一辈子攒钱，却不知道为什么。他们不知道如何有效地使用资金，也不敢花太多钱。或者有些人试图“以小搏大”，不看自身能力就把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚。输了之后，要么放弃信心，从头开始，要么以后悔抑郁症结束余生。

要实现幸福的人生梦想，不仅要有一个好的人生目标规划，还要懂得处理好人生不同阶段的需求，更需要进行适当的理财规划和管理。所以，既然理财是一辈子的事情，为什么不尽早认清人生各个阶段的责任和需求，做一个适合自己的职业理财规划呢？

很多理财专家认为，应尽早进行终身理财规划，避免年轻时任“钱流”，老了伤心地叹气。

1.学习成长期:这个时期的目标是学习和完成学业。这个时候就要丰富自己的投资理财知识。如果我们有零用钱，我们应该适当地使用它。这个时候就要逐步树立正确的消费观。不要“赶时尚”，被虚荣心所奴役。

2.初入青年:初入社会的第一份工资是追求经济独立的基础，可以开始实际的理财操作。所以，你年轻，事业动力多，是储备资金的好机会。不要从开源节流、有效使用资金等方面急躁冒进。

3.结婚十年，是人生转型调整期。此时，由于条件和需求不同，理财目标也不同。如果双薪无子女的“新婚夫妇”有更多的投资能力，可以尝试从事高收益低风险的组合投资，或者买房买车，或者自己创业获得贷款。一般有孩子的家庭都要照顾孩子的养育费用，也要采取稳定盈利的投资策略。

4.中年子女:现阶段理财重点是子女教育储备。随着家庭成员的增加，生活费也在增加。如果你有赡养父母的责任，医药费和保险费的负担也必须衡量。此时由于工作经验丰富，收入相对增加，应结合财务投资，在还款方式上可以灵活调整使用贷款。

5.空巢中老年:这一阶段，由于子女大多已离巢成家，教育费用、生活费用有所减少。此时的理财目标是将退休资金纳入医疗和保险项目。由于到了退休阶段，资金有了一定的积累，投资可以逐渐向安全性高的保守路线靠拢，固定收益的投资还是可以考虑的，为退休后的第二职业做准备。

6.老年退休:这应该是财务最宽裕的时期，但是休闲和保健费用的负担还是很大的。享受退休生活，如果有了“收入的第二春”，就应该采取“防御性”的理财方式，以“保本”为目标，不要从事高风险投资，以免影响身体健康和生活。退休有一个无法回避的“善后”特征，所以要尽早拟定财产转移的方案，要评估是采用赠与还是继承。

不是每个人都能实践以上六个人生阶段的理财目标，但人生理财规划一定不能是一纸空文。毕竟有目标才有动力。如果你没有计划，只能靠一个突如其来的决定来主宰自己的财务生涯，可能会出现“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”和“钱滚滚来”逐渐积累起来的。尽早拟定一份稳定、合适的职业理财规划，有助于逐步实现“聚财”目标，为人生打下稳定、有保障、高质量的基础。

想法三:拒绝各种诱惑和不良理财习惯可能会让你两手空空。

每月发薪日是上班族最期待的一天。他们可能需要购买家居用品，或者买一套自己早就喜欢的衣服，或者和朋友约好去“帮忙”...各种生活费等着月薪。

我们身边时不时会看到这样的人。他们正常的普通收入并不多。他们花钱的时候，都有“大牌”的气势。他们穿着名牌衣服，钱包里有很多现金，还有厚厚的一叠信用卡。他们在消费时能获得的虚荣满足多于快乐。

发月薪的时候，钱像过节一样挥霍。月底的时候，人们纠结于勒紧衣服节食，然后期待下个月的发薪日。这是很多上班族，尤其是刚刚进入社会经济，刚刚独立的年轻人的写照。他们往往最无法抗拒消费商品的诱惑。很多人也是通过金钱(消费能力)或者在心理补偿上缺乏某一方面来证明自己的能力，导致自己无法完全掌握对金钱的控制权。

面对这个消费社会，拒绝诱惑当然不是那么容易的。要想完全掌控自己辛苦赚来的每一分钱，首先要改变自己的理财习惯。“先消费后储蓄”是理财习惯中常见的错误。很多人常常觉得左进右出，入不敷出，只是因为你的“消费”超前，没有节约的概念。或者认为“先消费，再谈其余”，往往低估了自己的消费欲望和零星的日常开销。对于中国很多普通人来说，养成“先存后消费”的习惯，实行自律，才是正确的理财方式。每个月领工资的时候，先在银行存一笔积蓄(比如整存整取、定期存款)或者买一些小额国债、基金，“先打先存”，然后再存钱。一方面可以控制每月预算防止超支，另一方面可以逐渐养成节俭的习惯。这种“强制储蓄”的方式，也是积累理财资金的开始。想要有安稳的生活，就要全面掌控自己的财务状况，不仅要“向前看”，还要“向后看”，做到“储蓄”先于“消费”！永远不要先花钱——充分享受生活——等有了“盈余”再存钱。

观念四:没有人是天生的高手。能力来自于学习和实践经验的积累。

经常听到有人用“对数字没有概念”、“天生不会理财”等借口来回避与大家生活息息相关的财务问题。似乎大部分人都倾向于把“理财”归为个人兴趣的选择，或者是一种与生俱来的能力，甚至与其学习的领域有连带关系。在非商业领域学习过的人，认为自己孤立于“理财问题”而“自暴自弃”，“随波逐流”。一旦被迫面对重大财务问题，他们要么被人肆意践踏，要么感叹自己没有处理金钱的能力。

其实任何能力都不是天生的，耐心学习和实践经验才是重点。理财能力也是如此。或许那些有数字概念或者自己学习商科、经济学等学科的人，可以向别人学习，有“理财意识”。但是，钱是与生活如影随形的东西，尤其是现代经济越来越发达，每个人都不能免除个人的财务责任。中国人的传统观念是“女人是天生的理财专家”，这似乎从妻子掌管财务的比例高于高中的事实中得到印证。但从家庭角色的划分来看，管家理财之道是天经地义的，但并不代表女性擅长理财。不然为什么金融专业人员中女性比例低？

现代经济带来了“财务管理时代”，各种财务管理参考书纷繁复杂。很多关于理财的课程也走出了专业领域的舞台，深入到上班族、家庭主妇、学生的生活和学习中。随着经济环境的变化，传统单一的勤俭节约的理财方式已经无法满足普通人的需求，理财工具的范围迅速扩大。符合人生规划，理财的功能并不局限于保障安全无忧的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这个时候你还认为理财是“有钱人玩钱的游戏”，跟自己没关系。那证明你落伍了，是时候迎头赶上了！

观念五:不要指望一夜暴富。不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

有些保守的人把所有的钱都放在银行里赚取利息，认为这样最安全无风险。有些人还会购买黄金和珠宝，存放在保险柜里以防不测。这两种人以绝对的安全保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或者根本没有理财观念；或者有些人对单一的投资工具有偏好，比如房地产或者股票，于是把所有的钱都投入进去，急于求成。这样的人如果能盈利就够了，但是从市场的波动性来看，依赖一种投资工具风险太大。

有些投资者走的是投机路线，也就是专门做热门的短线投资。无论今年或这个时期流行什么，他们都会争先恐后地投资。这种人有投资的概念，但由于“强赌性”，宁愿承担高风险，也不愿从事低风险的投资。这类投机者往往希望“一夜暴富”。如果时间好，他们可能会赚很多钱，但当时间不好时，有许多“活着”的例子，他们失去了所有的钱，甚至失去了一切。

无论选择哪种投资方式，上述人士都犯了理财大忌:急于求成，“孤注一掷”，缺乏分散风险的观念。

随着经济的发展，工商业的发展，中国加入WTO，国际市场的开放，中国人的投资渠道越来越多。单一的投资工具已经不符合国情民情，风险太大。于是，“投资组合”的概念应运而生，旨在降低风险，顺利创造财富。

目前投资工具非常多样，最常见的有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、* *共同基金、外币存款、海外房地产、外国证券等。不仅种类繁多，名称也很详细，每个投资渠道下都有不同的操作方法。如果没有长期投资经验或者非专业人士，一般人真的很迷茫。因此，我们认为，无论如何，普通大众都应该对基本的投资工具有一点了解，认清自己的“性取向”是保守还是冒险，然后衡量自己的财务状况，根据自己的能力选择几种更感兴趣或更专业化的投资方式，“小而广”结合。投资组合的配置比例应根据个人能力、投资工具特点和环境情况灵活变化。性格保守或闲钱不多的人，投资组合不要过于多样复杂，短期盈利的投资比例要少一些；如果你性格积极进取，不怕冒险者，可以根据自己的能力增加高收益投资的比例。各种投资工具的特性通常由三个原则决定:收益性、安全性和流动性。比如银行存款安全性最高，流动性强，但收益率相对较低；而股票、期货具有收益性高、流动性好但安全性低的特点；房地产的流动性低，但安全性高，其盈利能力(投资回报)取决于地理位置和经济繁荣程度。一般来说，在经济衰退、通胀明显的情况下，投资专家会鼓励投资者增加流动性高、安全性好的投资比例，即投资策略要修正为保守路线，保持固定、安全的投资利润，静观其变，“忍而后动”。当经济回苏，投资环境活跃时，可以及时增加盈利性好的投资比例，即冒一点风险，以获得高回报率的投资。在了解投资工具的特点和运用方法时，匹配投资组合是降低风险的“保值”方法。目前仍有80%左右的人选择银行存款的方式，这一方面说明大众还是比较保守的，另一方面也说明无论环境如何变化，投资组合中最安全的投资工具还是占一定比例的。我们一般认为，所有的资金都不应该投向高风险的投资。“投资组合”就是把资金分散在各个投资项目中，而不是组合在同一个投资“篮子”里。有的人在股票上玩投资组合，或者把各种* * *和基金投资组合搭配，这仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的做法，仍然是不明智的！

想法6:管理你的时间比管理你的金钱和财富更好。

现代人常说的“忙得抽不出时间”。每天为了工作碌碌无为，经常觉得时间不够用的人，就像经常抱怨钱不够用的人一样，都是“时间的穷人”，似乎都有把24小时变成48小时的欲望。但是上帝公平地给了每个人相同的时间资源，没有人占它的便宜。在同样的“时间资本”下，就看每个人的巧妙运用了。有些人是随意消磨时间，没有管理能力。24小时的资源看似比别人短很多，但有人能“无中生有”，有效利用业余时间；而一些懂得“搭便车”的人，干脆用自动化和各种服务行业“用钱买时间”。“时间就是金钱”，尤其是对于忙碌的现代人来说，可以深切感受到。虽然每一分钟的时间损失都没有金钱损失严重，金钱的损失还是可以挽回的，但是时间是“一千块钱也回不来了”。如果你不能公平地管理好每个人的24小时资源，你不仅可能错失理财投资的良机，还可能在人生中一事无成，由此可见“时间管理”对现代理财者的重要性。既然不可能从上帝那里“偷”到时间，那么学会自己“管理”时间，把每一分钟都用在“刀刃”上，提高效率才是根本之道。

“忙”“没时间”只是借口，其实不是真的。如果聪明才智差不多，但工作时间比别人长，但业绩(工资、收入、职位、成就)并不比别人好，那就该好好检讨了。不就是时间效率吗？心理上，一定要树立一种思想，工作要“聪明”而不是“努力”。比如别人六个小时能做的事，我尽量四个小时完成。以追求最高的时间性能为目标，久而久之，时间自然掌握在你手中！

时间管理的原理和理财的原理是一样的。既要“节流”，又要“开源”。“赚”回时间的第一步是综合评估时间的利用情况，找出所谓浪费的零碎时间。第二步，有计划地整合使用。首先列出一个时间“收支表”，以小时为单位记录每天的行动，并立即找出效率低下的原因，彻底改善。然后，把每天的时间切入单位的收支表，做好计划安排，实现每天的业绩目标。“你自己找时间”。当你养成了“节约时间”的习惯，自然会使一天的24小时达到“收支平衡”的最高境界，你也可以在闲暇时从事更高层次的精神活动。

如果你是一个开车或坐公交车的上班族，你平均每天花两个小时在交通工具上，一年花一个月在车上。如果你把这一个月每天花的两个小时集中起来，连续坐一个月的车，或者开一个月的车不睡觉，你就会体会到时间的可观。

为了利用时间，我们必须积极地凭空“变出”时间。下面是一些让你轻松“时间富裕”的有效方法。

充分利用业余时间:坐公交或等待时间看报、看书、听空气信息。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家务。不要忽视一点一滴的时间，尽量利用空余时间处理杂务。

改变一下工作顺序:比如做饭的时候，先淘米，熬汤，再洗菜翻炒，菜上来了，饭和汤就好了。稍微改变一下工作习惯就能充分利用时间。这种“分时”操作方式，在工作中可以尝试多种方式，可以“研究”出最省时的顺序。

批量处理，一次性完成:购物前列好清单，一次性买完。拜访客户时，选择距离近的地方，挨家挨户拜访。时间性不太强的事务也基于位置在当天完成，以节省交通时间。

明确工作权限分工，不要把所有事情都揽在一个人肩上:学会“拒绝的艺术”，不要浪费时间去做别人该做的事，同事之间偶尔互相帮助，不要因为“能做更多工作的人”而做一个坏人。办公室的工作各有分工，家务也一样。家庭成员要共同分担，上班族和家庭主妇不要负担。比如先生的书房和汽车；孩子的房间、玩具都要求自己打扫，还要负责家务，用节省下来的时间充实自己，做一个“新时代的主妇”。

善用有偿服务；银行的自动转账服务可以帮你缴纳水电费、煤气费、电话费、信用卡费、税款存款利息转账等。如果你更多地利用它，你可以节省旅行和排队等候的时间。

用自动化机器代替人力:办公室里的电话联系可以被传真信件和电子邮件代替。一方面可以节省电话追踪的时间，而且内容附有证据，成本也比较低。此外，传真信函和电子邮件简明扼要。与电话联系相比，在切入主题之前需要进行礼貌的问候，节省了很多不必要的“人力”和时间。家庭主妇也可以学习美国女性快速做家务的方法，用机器替她们做。比如全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家用电器的使用，比传统人力可以节省一半以上的时间，非常可观。