广发银行:加快构建“金融+科技”支撑的普惠金融产品体系
“税银通”2.0是广发银行坚决贯彻党中央、国务院关于发展普惠金融的决策部署，积极落实监管部门关于“银税互动”的政策要求，加强科技与业务融合，创新开发的企业信贷产品。“税银通”2.0以企业涉税数据为核心，整合银行内外B+C大数据资源，对线上申请产品的企业客户实现精准画像，构建企业客户线上风控体系，为客户提供最高额度300万元的信用贷款服务。该产品的推出将有助于缓解小微企业融资难、融资痛点，扩大普惠金融覆盖面，提升小微企业服务便利性和满意度，有效提升广发银行作为央企成员服务实体经济的质量和效率。
实现网贷服务全流程，有效提升客户体验。该产品依托大数据模型，对申请“税银通”2.0产品的企业客户进行实时在线智能风险评估，根据客户不同风险等级采取差异化智能审批策略，有效提高贷款申请率；同时，通过金融科技实现了信贷申请、审批、签约、开票、还款的在线操作，大大提高了业务办理效率。
打造普惠金融业务线上风控核心，提升金融服务能力。以税务数据为主导，整合行内外大数据和反欺诈资源，穿透企业和个人信息，精准刻画客户，通过构建四道防线、五个模型，打造具有完全自主知识产权的普惠金融业务线上风控核心，并以此为支撑，对符合条件的小微企业发放信用贷款，有效缓解小微企业融资难题。
严格落实尽职免责要求，完善“敢贷”、“愿贷”的小微金融服务机制。产品贷前调查、风险评级、贷款审批、贷后预警全流程实现人工智能管理，减少人工干预。分行相关岗位的客户经理、业务单元负责人等工作人员只需承担线下工厂走访、贷后管理等少数工作，并明确在不违反法律法规和监管规则的情况下，可在产品缺陷容忍范围内免除责任，以促进尽职免责政策的有效实施。
无缝嵌入不还款和贷款展期功能，有效降低企业融资成本。产品依靠量化模型，精准衡量每个客户的风险评级和违约概率，实现贷款的个性化定价；支持每日计息，为小微企业客户提供“存息随还”的智能金融服务。此外，该产品提供最长12个月无需还款的网贷续贷服务。单笔贷款到期后，客户可直接申请续贷，延长贷款期限，有效降低客户还贷成本。
截至2021年末，该产品已在广发银行44家一级分行推广，服务客户7265家，累计批准授信额度超过1189亿元，贷款总额234.4亿元，贷款余额611亿元。产品入选中国人民银行普惠金融典型案例中国，荣获中国银行业协会、中国中小企业协会“2021中小企业金融服务优秀案例”、中国人寿集团2020年“产品创新奖”等奖项。
下一阶段，广发银行将不断提高政治站位，认真贯彻落实党中央、国务院关于发展普惠金融的决策部署，深入落实监管部门的政策要求，结合“十五”规划，加大普惠金融对科技创新和小微企业的支持力度，践行科技赋能金融发展战略，推动普惠金融业务高质量发展。
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