光伏贷款是骗局吗？
出品|“暴风眼工作室”“光伏贷有个bug。从法律上讲，农民是借款人，企业是担保人，但实质上，这笔贷款是企业获得的。按理说，谁借钱谁还钱。钱到了企业手里，自然应该是企业还钱，但企业的角色是担保人。如果银行贷款由担保人偿还，本身就是违法的。”在刘洋银行做了几年的光伏贷款业务，我逐渐发现，光伏贷款这种连接有资金需求的光伏商户和有致富意愿的农户的“阳光业务”，隐藏着很多“隐患”。“暗雷”的导火索是bug——刘洋提到的——农民和光伏厂商。如果角色不对，就很难界定权责，这就在整个本应紧密的光伏贷款链条上留下了一些“缝隙”。然而，这些“缺口”成了一些无良光伏企业的利润空间，而对于信息弱势的农户来说，“缺口”成了贷款的“枷锁”。常见的“招数”大多是光伏企业先向农民承诺高额回报，农民以此作为向金融机构贷款的主体。然后光伏企业夸大电站收入和价格，金融机构提高贷款利息，导致农民无法用产生的电力偿还贷款。农民没有致富，而是受困于光伏。这也让光伏贷款在很长一段时间内几乎成为“骗局”的代名词。对于银行来说，光伏贷款是一个又爱又恨的金融产品。银行喜欢，因为光伏贷款可以帮助银行实现很多指标，比如绿色金融，乡村振兴，小额贷款，两增两控。光伏自身的“低碳、扶贫、普惠”属性，可以完美满足多项指标的要求；银行“讨厌”它，因为光伏贷款不划算。某省会城市某商业银行员工杨丽君对《暴风眼》直言，“一家银行真正通过光伏贷款业务挣钱是不现实的。几千万的规模，还不如管理几百户人家，所以一定是投资几十亿的大工程。”回顾近年来国内光伏的发展，光伏贷这一原本旨在解决光伏企业融资难的金融产品，经历了2016的大火，以及“531”之后的“一地鸡毛”。还是很有争议的。那么，农民以光伏贷款的形式安装光伏电站靠谱吗？什么是正规的光伏贷款？养殖户应该如何避坑？凤凰网《风暴之眼》采访了几位银行光伏贷款从业者和光伏企业融资者，他们中的一些人对骗局和套路深恶痛绝；有的银行因为风控意识低，出现坏账；还有人反映，在光伏贷款的粗放式发展中，金融机构从来不是慈善组织，不应该给贫困户。据第三方统计，到2021和10年底，我国光伏装机量已经超过200万。相对于庞大的人口基数，200万户并不是一个天文数字。但由于很多用户集中在经济不发达、信息闭塞的农村地区，如何保证“光伏贷”过程中农民利益不受侵害，是一个极其重要的问题。200万屋顶，也就是200万民生。“得屋者得天下”非常重要，值得我们深思。以下是三位“光伏贷”从业者的描述:“光伏贷骗局本质上是一个利用光伏圈钱的非正规皮包公司。”银行家们花了很长时间才发现，光伏贷款埋下的“雷”是非常危险的。一些不合规的企业打着分布式光伏的旗号虚张声势。大家口中的“光伏贷款骗局”，本质上就是这种靠光伏赚钱的非正规皮包公司。你是怎么圈钱的？举一个房地产的例子来类比。如果我想买一套房，市场价1万，房贷70万，首付30万。之后不管房价涨还是跌，我都自己还房贷。这是一项自筹资金的投资。但是现在有一个脑子很活的开发者。他说市价654.38+0万的房子，300万卖给你，首付90万，贷款265.438+0万。但是你不需要还这265438+万，开发商承担。你可能觉得，其实你只花了90万买了一套654.38+0万的房子，挺划算的，但是跳出来看看，这件事的本质是什么？是开发商给银行贷款265438+万。如果可以，当然可以。购房者节省了65438+万元，开发商也得到了低成本的资金；但是如果出了问题，那么按照法律规定，贷款买房的业主需要还265438+万元。至于买方和开发商的约定，银行不会管。所以前几年我遇到很多不正规的光伏公司作为中介，利用农民对光伏知识的缺乏和信息不对称，让农民以个人名义借贷。这笔贷款自始至终都是农民的，不是企业的，虽然企业和农民之间有协议，企业会帮助偿还这部分贷款。但据我所知，很多企业和农户的合同都是包装成赠与合同而不是代理合同，赠与是可以停止的，所以即使企业在贷款后跑路，他在法律上也做了充分的准备。这种企业一开始就想跑路。它怎么能不做作业呢？所以企业一旦跑路，电站的收入不够还贷，农民没钱还，银行也会有坏账。后来很多银行学会了“世故”，要求企业担保这笔贷款。如果电站收入不够，企业需要给他打掩护。但是，这里面还是有一个bug。从法律上讲，农民是借款人，企业是担保人，但实质上，贷款是企业获得的，企业是担保人。按理说，银行贷款由担保人或其他人偿还是违法的。谁借钱谁还。但光伏贷款的特殊性在于，偿还贷款的是电站的发电收入。如果电站收益小于预期，企业会进行补偿。当然这不是企业贷款还款，所以这个产品还是有空间的。光伏本身是好的，但是早些年确实有很多骗子和不规范的公司。为什么房子和车子不容易玩这种骗局？因为价格比较透明，光伏门槛还是比较高的，大部分人不知道它值多少钱，是怎么回事。有时候银行做光伏贷款不是为了赚钱。这种东西方的信息不对称，符合国家政策，容易讲故事。所以有些诈骗公司可以两头做农民银行。骗，农民肯定是真的被骗了，但是有些银行是真的不懂还是装不懂就不好说了，各有各的利益。但是卖光伏的企业，搞光伏贷款骗局的企业，和正规生产光伏材料的厂家是完全不同的。前者是贸易公司和皮包公司，后者是制造业。这两者不能混为一谈。“光伏不会让农民致富，只能增加一些收入”杨丽君|某城商行银行从业人员第一次接触光伏贷款是在2017年底。突然有很多光伏经销商来和我们银行对接。当时我也是领导派来跟进光伏相关业务的，也是从那时开始了解光伏贷款的。当时的背景是国内光伏产能过剩，国际反倾销调查，对我国光伏出口加征关税，国内光伏产能需要内部消化。相应的，国家出台了一些户用分布式光伏的补贴政策，地方政府也会给当地光伏企业一些支持。比如使用省里指定企业的光伏配件，可以申请省市财政补贴。在政策的帮助下，大量的厂商涌入这个行业，想要分一杯羹。很多光伏经销商一开始是怎么来的？一些对政策比较了解的电力系统从业者，想抓住光伏的风口浪尖，就随便拉起一个草根团队，东拼西凑，成为光伏厂商。这是最初几年的典型做法。因为来寻求合作的经销商太多，我们当时也做了筛选。很多想合作的公司给我的感觉都不是想把这个行业做好，好像就是想趁着一波热度走人。我们不想和这种合作，也担心风险。我行在选择厂商方面还是比较谨慎的。首先要看技术是否行业领先，成本是否控制好。现在只有几家领先的制造商。不跟龙头企业合作，就直接过去了。如果发电收益没问题，那就很省心了。我觉得这是光伏贷款的逻辑基础。第二，我们也会看这个经销商是否扎根于这个行业。比如我们要求经销商不要混业经营。如果你不用心投入这个行业，那是不行的，因为分布式光伏是一个几十年的长期的事情。光伏贷款的贷款是用电站收益来还的，所以我们也会计算一个电站具体的发电收益，寿命是多少年。这种计算我们保守的算过，发电量在最后的比较中只会比算出来的高，不会低。另外，贷款是经销商自己补偿的，所以很多经销商会给电站买财险，经销商会考虑风险转移。万一电站被冰雹和地震损坏，保险公司会兜底。当然，农民需要有支付首付的能力，这更多的是对农民的约束。如果很多人一分钱不投入，就可能把电站破坏掉，拆掉或者扔掉，发电的收益也就没有保障了。我们通过要求农民支付定金来避免他们被遗弃的风险。2065438+2008年5月31日，国家明确加快光伏发电补贴下降，降低补贴力度。一时间，整个行业都“变了”。我最直观的感受就是“531”之后，很少有经销商再来联系我们银行。之后剩下的厂商基本都是技术比较好的，不用补贴也能产生比较好的利润，其他效率低的就被淘汰了。只能说大潮之下，必有泥沙。大浪淘沙之后，有的企业活不下去了，剩下的活下来的企业基本都在扎扎实实的做这个事情。取消补贴对我们也有一些影响。以前有补贴的时候，我们授信五年，但是随着光伏补贴的下降，我们没有及时调整信贷政策。虽然发电没问题，但是收入没以前多了，经销商赔偿压力变大了。所以我们后来把这个信用期调整为8年。现在补贴还没算进去。在这种最保守的情况下，发电收益也可以覆盖整个贷款的本息。说实话，银行真的想通过光伏贷款的业务赚多少钱，是不现实的。几千万几百户的规模去落地，肯定不如做一个投资几十亿，人力消耗低的大项目。所以我们做光伏贷款主要是出于社会责任和监管要求。光伏项目可以实现很多指标，比如绿色金融、乡村振兴、小微、两增两控、普惠等等。当然，这几年我也看到了一些乱象，比如扶贫。有些人和村长、村干部建立关系，充当代理人。但是建起来的电站不能发电，后期维护不起，只是为了获得扶贫资金。事实也是如此。我一直觉得有一点需要澄清。光伏不能让一个农民致富。只能说能给农民一些实惠，弥补一些电费。从农户或者银行的角度来说，如果前期选择合作的企业没有问题，后期就没有风险，所有的风险都是欺诈风险。但是哪一行没有诈骗的风险呢？网贷，电信？公安机关不是也天天宣传国家反诈骗中心的app吗？光伏贷款的骗局只能说骗子用了光伏，而不能说光伏本身就是骗局。“银行推出光伏贷款，大大提高了光伏企业的积极性，但我不明白为什么光伏贷款要给贫困户？”吴|北方某光伏企业融资人员我从2016下半年被派到集团旗下的一家光伏企业，主要是帮助这家光伏企业去银行对接光伏贷款，也可以理解为给光伏企业融资。我一年365天，几乎有300天在银行度过。当时家用光伏贷款刚刚兴起，对光伏厂商来说是好事，相当于减轻了光伏厂商的资金压力。那半年我拜访了不少于15家银行谈合作。为什么光伏厂商这么欢迎银行？户用光伏的特点是给农民安装一个电站，然后依靠电站的收入。一般需要7-10年才能回本，周期较长。光伏厂商如果用自有资金去做，现金流压力会很大。所以金融机构进入后，光伏企业参与热情很大。此外，光伏贷款有一个明显的好处。相比其他制造业，光伏贷款的放款周期较快。一般情况下，从前期光伏销售安装到最终收到贷款确认收入，最短的过程需要2个月左右，平均下来，完成这样一个全过程需要2 ~ 3个月。正常制造业的应收账款一般在3个月左右，100天。对于公司来说，由于收入来源于金融机构，非常稳定，都是现金，正常的制造业很可能收到票据，票据贴现，亏损，所以光伏贷款是企业很好的模式。另外，一般来说，光伏贷款都是以农民的名义贷款，各大银行都有惠农渠道，所以利率普遍低于其他行业。对于企业来说，这笔贷款确定为收入后，还可以用来开发更多的东西，哪怕是在市场上获得贷款，中间赚取利差，也是不错的。所以谁不想干谁就干。但是，要和银行谈合作，就没那么容易了。正规银行会严格审查光伏厂商的资质，比如注册资本、资本规模、业务量等等。简单来说，他们更看重光伏厂商背后的实力，这决定了贷款的偿还能力。我们公司背靠集团，是当地一家大型房地产开发公司。后来和我们签约的工行，很大程度上是看中了集团的实力。比如现在已经是大型家用光伏企业的郑泰，如果单独进行的话，很难通过银行的审核，银行更看重其背后郑泰集团的实力。我知道深圳有几家光伏厂商没有拿到银行的合作订单。所以有些厂商会退而求其次，和一些租赁融资公司合作。一家银行通常一个地方只签两家光伏厂商，否则容易造成业务内卷。审核完成后，企业会与金融机构签订一系列合同，其中最重要的是要求企业向用户提供无限连带责任保证，这就要求企业向用户提供无限连带责任保证，并在银行缴纳保证金。一旦用户不还款，银行会先要求企业赔偿。企业没钱赔，保证金就扣。如果存款不足，金融机构会去找用户还款。这个保证金一般根据企业实力来定，从5%到10%不等，我们在工行交的保证金是10%。这些前期工作完成后，光伏企业的销售人员将负责向农民销售。买卖合同签订，电站并网完成后，金融机构会要求农户与电站合影，证明电站建设完成。我的工作主要是拍照片和合同，还有一些其他的资料，给银行审核，督促银行放贷。如果没有照片，只有印章或者合同，就不算数。至此，这项业务已经完成了三分之一左右，后续银行还有档案整理和贷后检查，这是银行的工作。做光伏贷款，关键是看是不是正规的合作渠道。如果是正规银行，一般不会有问题。因为光伏行业不同于其他行业，它的基本收入是很好衡量的。如果一个农户安装一个10KW的电站，造价3元/瓦，整体价值3万元，银行可以给光伏公司的贷款额度是80%，那么光伏公司可以获得银行贷款2.4万元，加上利息，8年内每个月可以确定偿还多少。在联合电站的另一端，10 kW的常规电站，年发电量和发电收入基本可以确认，因此发电收入能否覆盖贷款利息可以直接准确计算出来。那为什么光伏借贷还存在很多问题？仍然缺乏正常化。一些公司抬高电站成本，一些非正规银行为了赚钱，抬高贷款利率，最终导致发电收入远不能覆盖贷款利息。最终，公司跑路，农民遭遇光伏贷款诈骗。正规企业也要给光伏电站定个低价。遇到那些价格高的光伏厂商，农民要注意了。不管他怎么说，都不要做。很有可能发电收入根本还不了贷款。2018年“531”的时候(注:最严光伏政策:控制规模，限制补贴)，整个行业经历了一次大洗牌，很多小企业资金链断裂，无法继续经营。金融机构也进行了自查自纠，不合格的一律踢出局。当时还有一种扶贫是我们有意向做的。那是村级扶贫。我们在村里找了一块荒地，建了一个光伏电站，然后统计这个村有多少贫困户，把发电收入分给这些贫困户。但是，也存在一些问题。第一，产权不清晰。第二，并网时不知道是集中式光伏还是分布式光伏。金融机构不太认可这种方式，因为贷款主体不明确，所以最后我们也没做。事实上，从整体来看，如果没有金融机构的支持，中国的户用光伏规模不可能延伸到这么大的规模。所以光伏贷款的形式肯定是好的，问题也很多。由于该业务处于起步阶段，且已被广泛宣传，自然会吸引一些“恶意”公司，但经过几年的风风雨雨，逐渐趋于正规。相关问答:相关问答:什么是光伏贷款骗局？最近，在农村，一种新型的投资方式引起了人们的热议。那就是利用屋顶的空间，安装太阳能电池板，发的电并入国家电网，会带来很多好处。这让很多人心动了，也有很多人悄悄进入了这个行业。一家富了，别人会眼红，但是没有本金怎么办？那些被称为光伏行业的工人将鼓励贷款投资，这将是有利可图的。但是真的有掉馅饼这种事吗？如果理性思考，这个东西很可能是虚张声势，然后就可以避免入坑。1，骗局一般收益高。人类历史上，出现过很多泡沫案例。但这些故事，往往大家都知道，都被看做笑话。一见面就义无反顾的冲进去，一曲终了就醒了。我以前工作的写字楼里就有这么一家公司，忽悠的对象是城里的退休人员。他们描述一个投资回报非常高的项目，让人们谈论它。每年可以获得30元以上的投资回报，每天与人山人海分享创业故事，还能获得大量丰厚的礼品。大部分退休的人都是拿着免费的礼物冲过去，最后把积蓄投入到有吸引力的项目中，最后积蓄被掏空。这场闹剧持续了大约三年。更多的人进去后，脚上沾着油跑了。留下的景象令人同情和愤慨。这是一个传统骗局，用高回报聚集人气，最后收获几千个猎物的指标，最后楼空。其实这就是我们日常生活中钓鱼的原理。如果你想抓鱼，你必须有好的鱼饵。鱼为了吃会把鱼钩吞下去，最后成为人类的一道菜。很多人往往知道是钓鱼，却觉得自己有高明的技巧。他们可以吃饵，吐出鱼钩。于是就有了上面的骗局，骗子精心布局，鱼儿蜂拥而至。2、新骗局换汤不换药。我们说下面这个光伏贷款骗局，核心套路没变，还是诱饵模式。确实有人利用楼顶的空间安装太阳能发电设备，成功并入国家电网，有所收获。但是光伏贷款，他的诱惑是之前的成功，挂钩是贷款。在很多人的观念里，一旦涉及到新技术，瞬间就会迷信。在不知情的背景下，被业务员骗签了协议，盲目进入赚钱的梦想。光伏发电真是利国利民。但有个前提，就是并入国家电网。据我所知，目前的准入条件并不是随便进入。正规公司会协助加入电网，用发电收益偿还相关贷款。但是有些人，为了完成销售任务，开始快速购买设备。有钱的可以全款买，没钱的就忽悠贷款。每个人都必须睁大眼睛。如果光伏贷款抵押且盈利，双方会有合作协议。要看清楚协议。银行对这个光伏贷款很严格。这样的项目比较靠谱，没有骗局。如果光伏贷款业务员给的项目只是为了忽悠大家贷款买设备，贷款是实物抵押的一种方式，那么这就是骗局。因为你自己承担风险，他们不会负责后期有没有收益！3，别忘了农村的痛，很多骗局都让大家的钱包干了。前几年的特色养殖，不管什么概念，最后都是卖苗牟利。大多数承诺的收购都以闹剧告终。(1)水獭养殖(2)鸵鸟养殖(3)蜈蚣养殖(4)马卡种植。。。。。。。。。。。。。。。。。。上面有十几个案例。总之，大家总觉得自己有技术。能吃饵吐钩。事实证明，从北京到南京，买不如卖。说实话，真正能全身而退的我没见过几个。遇到天上掉馅饼，一定要先想好可行性，千万不要再掉坑里。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，尤其是农民兄弟的钱。我已经一一展示了诈骗的原理和光伏贷款的操作。希望大家擦亮眼睛，不要轻易上当。原创不易，欢迎点赞支持。
二、光伏贷款新模式，是骗局还是真的？
光伏贷款确实没错，但所谓的新模式应该是指租用老百姓的屋顶一定年限(比如10年)。10年后，光伏发电系统将归老百姓所有，10年期间的收益归商家所有，老百姓零首付。
乍一看，诱惑很大。其实这种模式风险很大。
光伏发电是一个长期的投资和理财过程。为了赚快钱，许多商家无疑是在用劣质的发电系统材料杀鸡取卵。
如果商家刻意隐瞒，某种意义上就是骗局。
所以普通人还是要选择正规厂家的适合自己的原装光伏发电系统。
不要相信天上掉馅饼。
三、光伏贷款新模式，是骗局还是真的？
光伏贷款确实没错，但所谓的新模式应该是指租用老百姓的屋顶一定年限(比如10年)。10年后，光伏发电系统将归老百姓所有，10年期间的收益归商家所有，老百姓零首付。
乍一看，诱惑很大。其实这种模式风险很大。
光伏发电是一个长期的投资和理财过程。为了赚快钱，许多商家无疑是在用劣质的发电系统材料杀鸡取卵。
如果商家刻意隐瞒，某种意义上就是骗局。
所以普通人还是要选择正规厂家的适合自己的原装光伏发电系统。
不要相信天上掉馅饼。
四、谈“光伏贷款新模式”，是骗局还是帮助？
你说什么...