金融与科技深度融合，中小城商行如何翻过“三座大山”？

移动互联网的兴起不仅极大地改变了人们的生产和生活方式，也给银行生态系统带来了革命性的影响。谁占据了技术和金融的制高点，谁就获得了竞争优势。

中小城商行在金融科技领域面临哪些困难，如何解决？从一个行业监管者的角度，我想提几点意见。

与国有银行和全国性股份制银行相比，科技金融方面的城商行普遍面临资金投入少、数据管理难、科技人才缺乏三大问题，被称为“三座大山”。

科技金融是一项投入高回报慢的投资，需要长期的投入和探索。受其业务规模限制，城商行在专项资金预算、产品更新迭代、高端人才引进等方面长期处于劣势。

在大型银行依托大数据进行场景化信贷管理已成常态的当下，大部分城商行尚未构建起具有自主知识产权的科技金融体系。

所以现实中我们可以看到包括城商行在内的中小银行转而退而求其次，专注于与第三方互联网平台的合作，在这种模式受到监管约束的情况下变得更加被动。

通过自身的努力，建立自己的技术和金融体系是城市商业银行解决“瓶颈”问题的根本途径。

鉴于科技和金融的上述特点，城商行想靠自己的力量赶超科技和金融几乎是不可能的。最可执行的方式就是加强合作，包括与同行机构、互联网科技公司的合作。

目前该领域最著名的是山东城市商业银行联盟，成立于2008年。目前，我国农村商业银行成员已超过65家，在业内取得了令人满意的成绩。

部分上市城商行已与第三方企业合作(如腾讯、浪潮等。)开发自己的技术和财务系统，并在系统建设和数据治理方面进行大刀阔斧的改革和重构，取得了良好的效果。

随着银行间竞争的加剧，这个行业未来一定会在技术和金融方面展开激烈的竞争，这符合“向科技要效益”的原则。

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