新版个人征信报告将上线:以卡养卡将纳入失信范围。
正因如此，新版央行个人征信报告很可能在5月正式上线的消息引起了各方关注。“拆东墙补西墙”、以卡养卡、严重违约后销户“洗白”等措施都将被纳入失信范围；“有哪些新的限贷措施”“首套房贷会不会审查更严”也成为人们最关心的焦点。
《法制日报》记者了解到，新版个人信用报告可以查询配偶信息，还款记录延长至5年，还将包括电信业务、缴纳自来水业务、欠税、民事判决、执行、行政处罚、低保救助、职业资格、行政奖励等信息，从多方面堵住机会主义的漏洞。
在中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊辉看来，建立征信体系的根本目的是防范风险，建立“失信惩戒、守信褒奖”机制，促进诚信社会建设。新版征信系统扩大信用信息来源后，对特定主体信用风险的评估将更加可靠，有利于防范包括金融风险在内的各类交易风险。
征信业的跨越式发展
法律体系逐步建立。
“征信”一词源于《左公八年》“君子之言，信而有征，故怨远大于身”。据研究，中国征信业的发展始于1932第一家征信机构——“中国征信所”的诞生。
所谓信用业务，是指对企业、事业单位以及其他组织和个人的信用信息进行采集、整理、保存和加工，并提供给信息使用者的活动。
据中国人民银行负责人介绍，中国现代征信业始于上世纪90年代。1991，人民银行在深圳启动贷款证制度试点。经过几年的发展到2002年，第二次全国金融工作会议强调“必须大力加强社会信用体系建设”，现代征信业的发展开始步入正轨。
2004年，中国人民银行成立了银行征信服务中心。2005年，115城市商业银行实现了与个人信用信息基础数据库的全国联网。2006年，个人信用信息基础数据库正式上线运行，企业信用信息基础数据库实现全国联网查询。自此，征信行业迎来了大发展时代。
截至2065438+2008年8月底，个人信用信息基础数据库累计积累信用信息33亿多条，公开信息65亿条，为2542万个企业和其他组织、9.7亿个自然人建立了统一的信用档案。接入法人借贷机构3900余家，日均查询企业信用报告29万余份，个人信用报告477万份。
同时，在信用体系的法制建设方面，征信业的法制建设也逐步建立起来。
2013《征信业管理条例》颁布实施。《条例》以国家专项立法的形式确立了我国征信工作的基本制度。中国人民银行征信管理局局长万存智表示，这标志着我国征信法制化迈出了关键一步。
据悉，条例确立了征信市场准入管理、征信业务规则、信息主体权益保护等基本制度，明确了征信行业监督管理制度，为我国征信行业健康发展奠定了法律基础。
在部门规章层面，中国人民银行发布了《征信机构管理办法》，细化了规章的相关管理规定；中国人民银行会同国家发展改革委共同起草了《信用评级行业管理暂行办法》，旨在建立统一的信用评级程序、业务规则、监督管理等跨市场监管框架。
在规范性文件层面，中国人民银行先后发布了《关于进一步加强信用信息安全管理的通知》等规范性文件。同时，在行业标准层面，发布了《征信机构信息安全标准》等一批征信行业标准。
人群覆盖面不广。
个人征信有待完善。
但是，个人征信业的发展还存在很多不足。
苏宁金融研究院特约研究员何表示，央行征信中心的个人征信系统在覆盖面和覆盖维度上还远远不够。数据显示，央行个人信用记录覆盖率为35%，而美国个人信用记录普及率为92%。从人均查询征信情况来看，美国平均查询次数为5.79次，中国为0.35次，查询量仅为美国的1/17。因此，建设一个更加完善的个人征信业是一个亟待解决的难题。
对此，中国社科院金融研究所法与金融室副主任尹振涛也对记者表示，与国外相比，我国以往的征信和传统的个人征信存在一些不足。
首先，传统征信涉及的人员不够广泛。比如有效征信不够，即以往征信涉及的人群和信息维度较少；
其次，传统的征信主要是基于银行征信。居民与银行开展金融服务，有关联关系的，可能纳入征信报告。“银行的服务一般是开户、贷款借款、信用卡、消费金融服务等。在这种情况下，维度相对狭窄，信息来源相对狭窄，覆盖人群不足。”
据尹振涛介绍，国外的征信系统也是建立在银行行为的基础上，然后不断完善。然而，信用卡是国外征信系统覆盖的关键。国外信用卡普及率较高，与国内相比，仍有一定差距。在此背景下，监管部门不断完善和创新。将于今年5月公布的新版信用报告对银行来说更加全面。对于用户来说，需要隐藏的信息越来越少，个人财务信息越来越透明公开。
李俊辉认为，提高征信系统的人群覆盖率，需要从两个方面入手。一方面要考虑是否拓宽个人征信系统的信息来源；另一方面，要考虑是否扩大金融业务范围，比如是否纳入互联网金融服务等消费行为。
新版征信准确全面。
个人信息不透明。
随着个人征信市场的不断发展和完善，央行征信报告的内涵也将更加丰富。
据央行副行长陈介绍，央行建立的信用信息数据库已接入3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据，9.9亿自然人的信用信息，2600多万家企业和其他法人组织的信用信息。目前，每天通过该系统查询个人信用报告555万份，企业信用报告30万份。
何表示，央行征信中心的个人信用记录具有巨大的公信力和形象力，越来越多的个人开始关注个人信用。
在这样的背景下，监管部门也在不断完善和创新。北京商报今日记者了解到，新版信用报告将于2019年5月正式公布。有分析称，对于银行来说，新征信能查到的信息更全面；对于用户来说，需要隐藏的信息越来越少，个人财务信息越来越透明公开。
一位业内专家告诉记者，中国人民银行征信中心经过多方考虑，决定推出新版征信报告。
一方面，国家信息系统的基础设施建设取得了很大进展，在很多方面实现了全国联网和互联互通，使得收集个人重要信息成为可能；
另一方面，互联网金融和金融科技的发展使得个人信息更加完善，信用维度有了多元化的基础。
专家表示，新时期的经济发展对个人征信提出了新的要求。如何快速构建一个完善高效的信用社会，已经成为征信业的重要任务。
业内分析，新版个人征信报告比旧版更加详细、全面、准确。目前新版征信报告试运行情况比较理想，没有出现大的问题。整体内容和栏目在试运营阶段应该不会有太大变化，最多根据试运营情况修改一些小问题。
尹振涛认为，新版征信报告有两个特点:一是维度在不断增加，增加维度的结果不仅丰富了个人信息，还包含了更多的群体，每个人都会有自己的征信信息。随着大数据和个人金融服务包括普惠金融的不断普及，每个人的信息都成为了自己的资产，每个人的信息也可以为自己创造价值。随着维度的增加，将征信扩展到更多的群体，是这次传达的最重要的信息；第二，个人信息公开透明，但不能说用户可以隐藏的信息越来越少，这是不存在的，因为征信报告还是关注个人信息的安全性，并不意味着所有的个人信息都会被纳入征信报告，别人可以随意查看。
“对于这个，我的理解是个人财务信息。其实没有公开透明。只对部分机构公开透明。这个要分清楚。与一些个人信息更加公开透明的说法相反，个人信息应该变得更加隐蔽，隐私应该得到更好的保护，这也是下一步非常重要的一点。”尹振涛说。
“未来征信工作的重点还包括需要收录哪些信息，向哪些机构开放，以及信息收录的流程和授权。此次发布的新版信用报告只是以报告的形式出现，但围绕这份报告，信息的获取、发布和* * *享受肯定需要一个配套的监管体系和框架来支撑。”尹振涛表示，目前个人征信的管理已经有了条例，如何围绕征信条例走得更远是最大的问题，也就是信息安全问题。为加快《个人信息安全法》的颁布，国家应进一步协调征信监管条例与国家法律框架。
在个人信用信息保护方面，中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，良好的信用记录可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性，价格也可以优惠。一是消费者要保护好个人身份证件，不要随意出借，防止个人身份被盗用；二是合理安排金融消费，量力而行透支消费，不参与非法集资，少向小贷公司、网贷平台借款；三是正确使用信用卡，不恶意透支，不“以卡养卡”，不虚假交易、非法套现；第四，要养成良好的信用习惯，平时注意细节，按时足额还款，避免信用报告中出现负面记录。
以卡养卡将得到遏制。
借钱买房是债。
据了解，新版征信报告的还款信息更加全面，记录时间跨度更长。之前还款记录是两年，逾期记录保存五年。新版本切换后，还款记录和逾期记录统一为1至5年。
在目前的个人征信报告中，对于已经销户的，不会显示还款记录。新版征信报告中，注销卡也有还款记录。据悉，以往一些客户在严重违约后，最终通过销户的方式将信用报告“洗白”。未来，新版征信报告将让这些“黑历史”无处藏身。
此外，新版征信报告增加了“还款金额”，并显示“最近半年应还款金额”，这意味着“拆东墙补西墙”、“以卡养卡”的日子一去不复返了。
对此，何叶楠表示，旧的个人征信报告反映的信息维度和跨度较短，催生了很多钻规则空子的行为，比如“以卡养卡”的行为，今后将会得到抑制；同时，买房时，旧版征信报告只反映主贷款人的负债，而新版征信规则下，夫妻双方共同买房的，作为同一借款人，双方都反映负债。
“‘拆东墙补西墙’、‘以卡养卡’的日子一去不复返了，有人谈离婚、谈买房，体现了征信报告的新内容，也是适应新的商业模式、适应现在存在的新风险的新补充，这是适应更加丰富的金融体系的特点和特征的表现。”尹振涛表示，新版央行征信报告也可以完善网贷平台，但关键在于如何进一步推动网贷平台纳入征信体系。
尹振涛认为可以通过两种方式解决:一是可以直接纳入征信报告；二是通过“信联”，即互金协会的百行征信，将其纳入央行征信系统。
“现在看来，国家很可能会选择后者来制定方案，这必将促进网贷的健康发展，为网贷创造良好的发展环境。”尹振涛说。
采访中，公众问得最多的问题是:新版征信要上线了。买家应该怎么做？
从事房产中介的鲁山告诉记者，在以往的操作中，大众在资质上或多或少是有瑕疵的。“购房者总会尝试各种方法去突破，至少让自己更像首套房贷。但随着新版征信系统的上线，未来的信贷审核会越来越细，首次贷款资格的希望会越来越渺茫。”
然而，事实真的是这样吗？
“对于新版征信上线后购买新房的夫妻，借款人的房贷记录会在会上记入。因为二代征信是要包含夫妻债务信息的，这是毫无疑问的。”一位业内人士表示，新版央行征信对那些目前为止有资格拿出首套房贷的年轻人影响最大。这些人可以婚前以单身人士的名义买房，为借款人解决征信问题。
“对于那些用房贷买房的夫妻来说，没必要太担心借款人最近一两年的征信情况。但是，大家心里都要有根弦，也不能保证新版征信不被重录。”庐山说。