中小企业融资方式

1.固定回报；企业愿意以固定资产或项目作为抵押出售自己的股份。我们以现金入股，不参与分红，每年向企业收取固定回报。合作期满，我们以转让股份的方式收回成本，企业有优先回购权。如果企业不回购，我们可以处置自己的股份来补偿投资成本。合作期限不足三年的，年固定收益为12-15%；如果合作期限为五年及以上，年固定回报为12%，适合利率高或建设周期短的企业项目。视项目具体情况而定，建设期为1-2年，资金量在2亿元以内。

第二，商业借贷；1)期限3-5年，贷款金额2亿以内，资产抵押率视资产质量50-80%，年利率8-13%。2)期限15，一次性优惠15-17%。借款人应提交以下资料:项目可行性报告、资产评估报告、近两年财务报表、全套企业证明文件(营业执照、国税、地税登记证复印件)、代码证、法人资格证书、主管部门项目批文)。上述信息准备好并提交给我们审核后，我们将做出接受或拒绝的决定。如果接受，我们会及时通知，约定双方见面时间，根据项目风险状况和还款保障能力确定具体利率。

第三，大额质押贷款；我们以企业的名义在四大国有银行(中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行)开具大额存单，交给当地银行进行质押贷款。企业才可以指定人员到我行核保，三年一次性优惠18%。

4.直接存款操作；我们以我们的名义在企业当地指定银行开立账户，存入双方约定的金额，期限一年或三年，可以续存。同时我们按照中国人民银行同期利率拿走“来单”(一年期活期)或“存单”(定期)的存款利率。我们可以承诺不提前取钱，不挂失，项目方自愿向我们支付存款总额的65，438+02.5%(一年期需求)或65，438+065，438+0%(定期)65，438+06%(三年期)的所有费用。

5.银行担保；是银行应客户要求出具的具有质量保证的书面承诺文件。一旦申请人未能偿还债务或履行与受益人签订的合同中约定的义务，银行将履行担保责任，申请人应提供全套企业证明、质押等文件。期限五年，一次性优惠9%。到期还本，存款利息以同期人民币银行利率为准。

6.银行承兑汇票；企业出具的双方约定的不贴现，仅限于在银行柜台承兑指定的银行承兑汇票。以背书方式转让给投资者，并将银行承兑汇票存入发卡行保管箱，发卡行向投资者出具保管箱单。期限为六个月的银行承兑汇票，可以展期三年或五年，每半年展期一次，第一次贴现5%，以后每次展期贴现3.6%。

七、三级委托贷款[联办委托银行贷款]；

8.协议存款；

九、为企业或机构提供“过桥”资金【企业收购资金、会计核算、银行承兑汇票贴现、存款等。];

X.备用信用证

作者:印盒投资(中国)有限公司

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企业贷款难，银行贷款也难。企业回笼资金、拖欠账款、逃避银行债务的行为，让银行想贷却贷不出来。行长凭借多年的放贷经验，解决了看似难以捉摸却又非常现实的贷款“核武器”——诚信。

笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务。笔者体会到，一方面很多企业抱怨贷款难，另一方面银行体系的存款余额(存贷差)越来越大。原因是什么？中小企业贷款难的核心就是“诚信”二字。

笔者接触了大量企业，发现贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务账目虚假、资金空壳、会计核算混乱等问题。个别企业的欺诈行为以及由此产生的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意逃税、劣质产品等问题，总是在一定程度上影响中小企业的整体形象，成为制约其发展的突出问题。中小企业有哪些「非恶意」的不诚信行为？

由于整个社会信用机制的不完善，相当多的企业变成了不诚信企业。除了恶意欺诈、逃废债务，好的经营者被变成不诚信企业还有哪些表现？

1，资本空壳

有些企业在注册的时候，为了以后贷款更方便，就想方设法增加资本金。科技型企业三年以上贷款拿不到，来找我贷款。我看报表，注册资金300万，市场供不应求，但长期投资654.38+0万，短期投资654.38+0万。目前为满足市场需求，急需贷款200万元。按理说，企业产品有市场，有效益，应该得到贷款，但为什么两年都拿不到贷款？我问:既然你自己的产品那么好，为什么要把200万给别人“玩”呢？而别人“玩”却什么也得不到？经营者被触到了痛处——企业实收资本应该只有1万。654.38+0万怎么可能空手而归(200万)？我的建议:先借60万，做一点信用，不难。这样，企业矛盾就暂时解决了。

2.偷税

一位企业主找到我，“我们的产品订单已经订到2006年了，销售很好，但是资金短缺。请借我一些钱。”我看报表，年销售额5.6亿，年利润654.38+0.09万，销售净利率只有0.0019%。我说你利润这么低，还能怎么办？给银行打工(付利息)还不够。你借什么钱？老板马上坦承“说法有点小，我把利润藏起来了。为了少交税，我少写了收入。”既然你不诚实，我怎么敢借钱给你呢？那你还不能玩我吗？据我所知，类似的企业还不少。大多数企业都配备了八套报表，并针对不同的对象执行不同的操作。你敢交这样的朋友吗？

3、抱着金娃娃赚不到钱。

最典型的就是科技型企业，经营者手握一大摞证书:国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这种企业主要由科学家和专利发明人组成，几个知识分子凑起来十万八万。加上无形资产，注册资本可达654.38+0万元，需要银行贷款600万元和800万元。“我自己的费用都花在研发上了。我的产品一定有市场。请借钱给我。”银行能贷款吗？按照国家规定，银行给企业的贷款一般不能超过其资本金或净资产的1~1.5倍，也就是你有1万，我最多能支持你1.5万。运营商不高兴了:“我的产品至少需要600万元才能启动。”我提议:“既然产品这么好，我给你介绍合作伙伴，你出技术钱。”“那可不行。这个黄金娃娃是我毕生的心血。我花了一生的时间在这个产品上。我不忍心分享我的成就。”多可怜啊！都十几年了，你的产品还没推出。如果再等两年，专利就失去保护期了。这个知识产权大家都可以享受，那你还能做什么？

4、应收账款或存货过大。

有很多企业的产品真的很好，市场也不错。致命的是，300万资本金的企业，应收账款高达900万。老板说生意要靠朋友帮忙，我不好意思要应收账款。六个月以上很危险；过了一年多，你就有坏账了，你就白给别人打工了。有IT行业的人是搞计算机的，库存高达500多万。他们还敦促银行借钱。你的电脑已经库存三个多月了。谁想要？为什么走华山只有一条路——随便找银行？还不如尽早发现自己管理上的漏洞。银行信贷有哪些？

一般来说，银行对企业的信贷主要考察四个方面:

1，银行信贷

包括结算信贷和贷款信贷:

结算信用是指申请贷款的企业现金结算正常，没有违反结算纪律、退款、票据退票、罚款等不良记录。贷款信用是指申请贷款的企业具有良好的还款意愿，已向银行借款，无贷款逾期、利息拖欠等资不抵债情况。

特别要提醒的是，老板个人一定要重视财务。有些企业因为一时疏忽，忘记了还款日期。一旦过了还款期，就变成逾期，成为银行系统的“黑名单”(上海的银行系统是联网的)。你突然“黑”了，全城都知道了。即使第二天再想，也很难要求改期。即使总统想帮你，他也无能为力。记住:借了还了，再借不难！

2.商业信用:包括申请贷款的企业能够遵守商家的承诺，在合同的履行和应付账款、债务的结算中不违约。

3.财务信用:会计结算规范，会计报表真实可信，资产真实，不存在套取现金等欺诈行为。

4.纳税信用:企业能够按时缴纳应纳税款，没有偷税漏税等不良记录。以上是银行考察借款企业信用度的四个原则。

企业还应掌握以下12指标:

财务结构:

1.净资产对年度未偿还贷款的比率。必须大于100%(房地产企业可以大于80%)。

2.资产负债率。它必须小于70%，优选小于55%。

偿付能力:

3.流动比率。一般来说，指数越大，企业的短期偿债能力越强。通常指数在150%~200%比较好。

4.速动比率。一般情况下，该指标越大，企业的短期偿债能力越强。通常指数在100%左右，中小企业应该在80%以上。

5.担保比例。企业要把亏损的风险降到最低点。一般来说，比值小于0.5。

现金流:

6.企业经营活动产生的现金流量净额应为正，其销售收入的现金回笼率应在85~95%以上。

7.企业在经营活动中支付外购商品时，劳务的现金支付率应在85~95%以上。

操作能力:

8.主营业务收入增长率。一般来说，如果主营业务收入年增长率不低于8%，说明企业主营业务处于成长期。如果该比值小于-5%，则意味着该产品将进入寿命末期。

9.应收账款的周转速度。一般企业应该是六倍以上。一般来说，企业应收账款周转率越高，企业应收账款平均回款周期越短，资金回笼速度越快。

10，存贷款周转速度，一般中小企业应该大于五倍。存货周转率越快，存货占用水平越低，流动性越强。

运营效益:

11，营业利润率，表示年度营业收入的盈利水平，反映企业的综合盈利能力。一般来说，指数应该大于8%。当然，指标值越大，企业的综合盈利能力越强。

12，目前中小企业净资产收益率应该大于5%。一般来说，指数值越高，投资带来的回报越高，股东的收益水平也越高。中小企业如何获得贷款？

现在中小企业，尤其是民营中小企业融资难是显而易见的。相对而言，中小企业是社会的弱势群体，需要社会各方面的支持。最近颁布的《中小企业促进法》为中小企业的健康发展提供了法律保障。操作员应做到以下几点:

1，规矩点，千万不要偏离。

作为中小企业的经营者，必须重视诚信的市场价值，从现在开始努力树立企业的对外诚信形象。一定要守规矩，合法经营，绝不偏离规则，聪明伶俐，诚信守信。企业的诚信形象将伴随你一生，给你带来意想不到的财富。

2、稳扎稳打，步步为赢。

为了量入为出，首先要计算好盈利点和还款能力，不要为了50万的资金去要求贷款200万。贷款期限也比较现实。不要保证一年能还的钱:“六个月就够了”。另外，有限的资金要专注于主业，不要求全面开花，全面结果，吃成一个胖子。

3.掌握工具，灵活运用。面对经济全球化的趋势，经营者仅仅了解自己的产品是不够的，还需要学习金融理财知识，熟悉金融工具，灵活操作金融产品。比如银行贷款种类繁多，有动产和不动产抵押贷款、专利知识产权抵押贷款、工厂设备抵押贷款、自然人财产抵押或担保贷款、出口退税抵押贷款、标准仓单抵押贷款等。对于进出口企业来说，还可以灵活运用各种银行贸易融资，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等。

企业融资的渠道也很多，包括直接融资和间接融资。对于直接融资，科技型企业可以争取国家创新基金资助和贴息；也可以吸收合伙人，参股，强强联合。间接融资，如果需要购置大型设备，可以搞融资租赁；如果短期资金紧缺，可以在典当行调仓。总之，条条大路通罗马，就看你怎么灵活运用了。

4.认亲，交朋友到最后。

有些企业误以为和银行交朋友方便以后借款，以至于在十几家银行开户。暂且不说每个账户的“资金成本”，单说“感情成本”就够你应付的了。企业要选择附近你认为服务好的银行开户结算。这样有集中资金结算的好处，让银行看到你的贸易蒸蒸日上，看到你的诚意。你越让银行了解你，你就越能交到朋友，甚至成为患难之交。银行了解你的一切，愿意在关键时刻帮助你。

作为经营者，必须杜绝上述问题，建立诚信，才能得到银行和社会的支持。

作者:印盒投资(中国)有限公司

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