如何管理小企业的信用风险
第一，小企业容易诱发、难以处理的风险点是1，对企业隐性负债的认识不到位。企业负债可以在相关财务报表中体现，但没有以企业股东和法定代表人名义进行民间融资的痕迹。？温州跑步潮？这就是最好的例子:2011年4月到10年4月，温州29家民营企业的老板出逃，大部分从事鞋、眼镜、服装等实体经济。据媒体报道，仅9月25日一天，温州就有9个老板？逃跑？,?逃跑？究其原因，与民间借贷密切相关。
2、企业人员流动性太强，导致生产经营不稳定。比如浙江衢州的一家加工企业，由于用工荒，经常处于半停工状态。一方面，加工企业依赖订单，订单大量增加导致人员配备不足；另一方面，新招聘员工的不熟悉，技术工人的频繁跳槽，给企业的生产经营带来了很大的波动。从风险管理的角度来看，一个平均利润率很高，但周期利润率波动很大的企业，是无法赢得资金青睐的。
3.第一还款来源薄弱所掩盖的问题。由于小企业的生存与上游企业的供求关系密切，而作为第一还款来源的销售收入直接来自大企业的销售渠道，一旦上游流动资金运行不畅，受影响最大的无疑是其下游企业。河水是满的，河水是干的，没有水。事实就是如此。此外，很多小企业自主管理不规范，财务制度不完善，没有相关的自主知识产权产品，也是不容忽视的。所以这类企业在经济大潮中抗风险能力普遍较差。
4、原材料、人工成本持续上涨。由于市场环境的变化，仍然以纺织行业为例。2011纺织行业原材料价格持续上涨，纺织面料价格也随之上涨。纺织行业原材料价格上涨的直接推动因素是棉花价格的持续上涨和PTA(生产聚酯纤维的原料)的大起大落。同时，企业职工劳动报酬也大幅上涨，导致企业生产成本同比大幅上升。调查发现，2011年，纺织服装企业职工平均工资增幅超过25%。
5.人民币升值和出口退税政策调整的影响。一方面，二次汇改以来，人民币对美元汇率持续攀升并屡创新高，出口企业面临的经营成本越来越重，大部分外向型企业经营更加严峻。另一方面，地方政府出口退税政策的调整，进一步压缩了企业的利润空间。
二。防范小企业信用风险的策略鉴于中小企业信用风险明显增加，银联认为商业银行可以采取以下措施防范和化解中小企业信用风险:
1，非常重视法人代表的人品和素质。小企业规模小，多为个人或家庭所有，法人代表的性格和素质对银行贷款的风险影响很大。尤其是在当前形势严峻的情况下，更要防止企业经营者因受挫而拍拍屁股不买单走人。因此，在信贷风险管理中，客户经理应密切关注企业法定代表人的个人性格和素质，加强对法定代表人日常行为的监控和信息收集，并将其作为银行贷款准入的重要参考指标。法定代表人行为不端的企业，即使经营良好，看似安全，也要纳入风险监控，确保信贷资产安全。
2.通过？曲线？策略，加强对小企业的了解。隐性负债叫隐性，说明一般看不出来。但真相只有一个，所以信贷员只能迂回的获取企业民间融资的真实信息。企业不可能独立发展，必须有自己的生存土壤。综合分析企业及其周边企业主的资金流向是一条捷径。
3、关注行业和企业状况。在当前形势下，客户经理应在准确把握宏观经济政策的前提下，结合企业微观层面，加强对企业经营活动的分析，找出潜在的风险点和不确定因素，并予以特别关注。尤其要关注产品滞销、库存和应收账款增加、资金极度紧张等重要风险信号，做好跟踪监测，及时掌握企业动态情况，必要时及时预警风险，迅速采取针对性措施。
4.注意企业还款来源。第一，需要将客户的贷款全额抵押。二是要全面调查分析企业盈利状况，确定其正常还款来源，为贷款偿还提供有力保障。三是要加强对企业是否参与民间借贷等资金来源的调查，全面掌握企业资金债务链条，提高贷款安全性。
对于第一还款能力较弱的企业，需要从多方面考虑。首先，要分清企业现金流不足是因为固定资产投入大，还是经营策略不当导致企业供血系统不畅；季度结息不及时，是因为企业长期投资导致资金周转暂时失灵，或者是因为企业财务状况恶化，无力挽回败局。这些都是值得进一步研究的问题。是支持还是坚决规避高风险，要看不同情况。
有一个很常见的概念:虽然第一还款能力不强，但如果客户抵押(质押)已满，抵押率较低，则可以放宽第一还款能力条件。除了如今中国看似保值的房地产抵押贷款？安全贷款？不管怎样，银行要做的是回归起点贷款的初衷。的确，银行在发放贷款时，不应该只是机械地按照流程走，而应该时不时地回头看看，是否有偏离银行最初贷款目的的地方。如果贷款金额发生变化，应根据需要进行调整，以最终确定贷款金额；如果调整支付周期，是否可以采用循环贷款，等等。银行贷款的目的是让企业向好的趋势发展，而不是希望通过第二还款来源收回本息。企业从初创成长期向成熟发展期过渡的出现，是可靠、稳定、逐步上升的第一还款来源。第一还款来源可以暂时疲软，但不能一直疲软。最终目的是把企业做大做强，这也是金融机构支持小企业的初衷。
5、灵活掌握借贷方式。由于企业经常半停产，对流动资金的需求也不同。因此，有必要采用定期循环流动资金贷款的方法。企业接到大订单，原材料、机器设备、人工等成本增加，相应贷款额增加；企业业务淡季，资金需求小，对应的贷款额度也小。如果把有限的资金用在刀刃上，小企业的财务成本负担也小。此外，企业第一次采用流动资金贷款可能会比较繁琐，但之后在有限的额度内续贷就会方便很多，可以减少时间和精力上不必要的开支。