质押贷款的类型

存货(现货)质押贷款是指借款人以存货为质押向贷款人借款。为实现质押物的转移和占有，贷款人委托物流企业或资产管理公司成为第三方企业，代为监管和保管作为质押物的存货。

存货(现货)质押的特征

首先，由于金融机构不得从事金融服务以外的其他领域的经营活动，要实现对动产的占有，必须借助借款人以外的第三方(仓储公司)提供抵押物仓储服务。仓储公司以金融机构为寄存人开具仓单，交付给金融机构。此时，金融机构并不直接占有抵押物，而是通过仓储公司间接管理和占有货物。

其次，金融机构既没有能力也没有可能对抵押物进行实际监管和控制。而是由仓储公司根据借款人与金融机构签订的存货(现货)质押贷款合同和三方签订的存货监管合同，对存放在仓储中心的抵押物提供仓储监管服务。

第三，大益苏游指出，企业用于担保的货物对其产销供应链的运作有很大影响。为保证企业顺利还款，要求金融机构在最大限度减少对借款人正常产销活动影响的同时，实现质押品的占有，允许企业在监管期内提货或更换货物，仓储公司必须能够协调金融机构的监管需求和借款人的产销活动。所以存货(现货)质押的抵押物是可变的。

“存货(现货)质押贷款”作为一种新型融资方式，至少涉及借款人、贷款人和提供质押监管、保管服务的第三方三个主体，根据借款人与贷款人之间的存货(现货)质押合同和三方签订的存货监管合同确定各自的权利义务。

存货(现货)质押贷款流程

因为存货(现货)质押贷款业务涉及到仓储企业、货主和银行的利益，所以需要有一套严谨完善的操作流程。

首先，业主(借款人)与银行签订银企合作协议和账户监管协议；仓储企业、发货人和银行签订仓储协议；同时，仓储企业与银行签订了协助行使质权的不可撤销保函。

其次，发货人按约定数量将货物交付到指定仓库，仓储企业接到通知后确认开专用库存仓单；委托人当场在专用存货仓单上进行质押背书，仓库签字后，委托人提交给银行申请存货(现货)质押贷款。

其次，银行审核后，签订借款合同和存货(现货)质押合同，按照存货价值的一定比例，向业主在银行开立的监管账户放款。

最后，在贷款期内实现正常销售时，将货款全额转入监管账户，银行根据收到的金额向货主开具分提单，仓库根据约定要求核实后发货；贷款到期归还后，余额可由所有者(借款人)支配。

购买质押贷款

如果买方购买资金不足，向金融机构申请将购买的货物抵押给金融机构获得贷款，监管仓库作为第三方承担货物监管责任。卖方的货物入库时，金融机构会贷款给买方，以支付卖方的部分货款，交割和置换也与存货(现货)质押相同。

抵押贷款

质押贷款是指借款人以贷款银行出具的未到期的本外币个人定期存单(部分银行对与银行签订担保承诺协议的其他金融机构出具的存单办理抵押贷款)作为抵押物，从贷款银行取得一定数额的贷款，按期偿还贷款本息的一种信贷业务。

质押贷款作为最常用的质押贷款，是指以客户未到期的定期存单作为质押，从银行取得一定数额的人民币贷款，按期偿还贷款本息的一种贷款业务。质押贷款是利率最低、手续最简单、办理速度最快的贷款方式。

质押贷款看似简单，但也有技巧实现物尽其用。从这类贷款的特点来看，灵活运用质押贷款必须注意以下三个方面。

借还是不借

由于存单可以提前兑现，所以有“提前支取存单或使用质押贷款”的选择。确定是否需要贷款，需要综合考虑存单已存的时间长短、存款利率、贷款利率三个因素，按照以下公式粗略计算，看提前支取存款划算还是贷款划算。

贷款超额支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限-存款金额×定期存款利率×存款期限。

提前支取损失=存款金额×定期存款利率×存期-存款金额×存款利率×存期。

当贷款支付的利息大于提前支取的损失时，提前支取存单；贷款支付的利息小于提前支取损失时，办理质押贷款。

此外，作为一个古老的贷款品种，质押贷款的功能也在不断优化，许多银行赋予质押贷款信贷功能。借款人只要将存单质押给银行，银行就会按照一定的标准设定个人最高授信额度。借款人可以像从存折上取钱一样，在授信额度和期限内提取贷款，可以无止境使用，省去了办理每一笔贷款申请的繁琐程序。而且可以随时使用，随时归还，节省了利息支出。

贷款多长时间？

一般来说，存单质押的银行贷款期限不得超过质押存单的到期日，最长不得超过一年。若质押多张存单，贷款期限以最接近到期日的存单时间为准。半年期和一年期贷款基准利率(大部分银行对质押贷款执行基准利率)不同，分别为5.40%和5.85%，一年期和半年期的利率与450元不同。因此，建议借款人将贷款期限控制在半年以内；即使贷款期限一定要一年，也建议分两个半年期贷款(但按照银行“先还贷款”的规定，第一笔贷款到期时应该有临时周转资金还款，然后再续贷)。这样虽然多交了几块钱的印花税，但是可以节省更多的贷款利息支出。

借多少

贷款金额直接影响利息支出。在存单质押充足的情况下(贷款金额一般不超过存单面额的90%)，需要集中充足的资金，避免多付利息。在一家银行的存单不足以质押的情况下，可以对比多家银行，选择另一家质押率较高的银行办理贷款。因为每个银行的质押率不一样，有的银行是存单面值的80%，有的是90%。

仓单质押贷款

仓单是指仓储公司向存货人或货物所有人出具的记载仓库货物所有权的唯一合法的所有权凭证。仓单持有人可以凭仓单随时直接从仓库提货。

仓单质押贷款是指银行与借款人(出质人)和托管人(仓储公司)签订合作协议，以借款人拥有或第三方持有的托管人出具的库存仓单作为抵押物，向借款人申请贷款的信贷业务。

知识产权质押贷款

知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权进行评估后，向银行申请融资。由于专利权等知识产权实施和实现的特殊性，只有少数银行向部分中小企业提供这种融资便利，一般需要企业法定代表人加保险。

保单质押贷款

保单质押贷款是投保人将其持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。如果借款人到期不履行债务，当贷款本息累计到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同。在寿险展业过程中，在保险条款中加入保单质押贷款已经成为一种时尚。

保单质押贷款是一种短期融资方式，是指当保单持有人资金短缺时，以手中的保单作为质押向保险公司或银行申请贷款。其贷款资金来源于保单的现金价值(当保费缴纳一定时间后，寿险保单会积累一定的现金价值，也会有质押价值)，因此储蓄性质的寿险可以申请保单贷款；对于短期意外险，医疗保险等。，因为他们没有现金价值或由于现金价值的波动，他们不能申请政策性贷款。利用保单质押的贷款，可以继续享受保险的保障功能。

保单质押贷款有两种方式。

保险公司

申请人可以直接将保单质押给保险公司，直接从保险公司获得贷款。保险公司提供的贷款期限较短，一般不超过6个月(但只要保单缴费有效，每次到期还本付息后可再贷6个月，续贷次数不限)，最高贷款金额不超过保单现金价值的一定比例，一般为70% ~ 80%。如果借款人到期不履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司将终止保险合同。需要注意的是，保单质押的贷款要向保险公司支付利息。其利率一般按照保监会规定的预定利率和同期较高的银行贷款利率计算，然后上浮20%。所以保单质押贷款的利率比存单和国债质押贷款的利率要高，而且利率根据保单种类的不同而不同，所以有低有高。如果同一申请人有多份保单可以质押，就要选择贷款利率较低的对应保单进行质押，以节省利息支出。

银行

相比向保险公司申请保单贷款，银行的保单质押贷款在额度、期限、贷款利率等方面都比前者更优惠。被保险人最高可获得质押保单现金价值90%的贷款额度，最长期限为五年，贷款利率按照中国人民银行规定的相应贷款期限的基准利率确定。而且可以享受授信额度的便利，在授信额度内循环贷款。但银行一般要求作为质押的保单应该是银行的保险代理人。

国债质押贷款

国债质押贷款是指借款人以未到期的国债作质押，从贷款银行取得人民币贷款，到期一次性偿还贷款本息的一种贷款业务。需要注意的是，这里的国债一般是指凭证式国债(一般贷款银行只接受本行承销的1999之后发行的凭证式国债，部分银行对国债的时间要求相对宽松)，但也有银行(如交通银行)对记账式国债办理质押贷款。

凭证式国债质押贷款是指借款人以财政部发行的1999(含1999)后未到期的凭证式国债作为质押，向原认购国债银行取得人民币贷款，到期偿还贷款本息的一种贷款业务。

凭证式国债质押贷款起点5000元，每笔贷款不超过债券质押价值的90%。也就是说，你必须有5600元以上的凭证式国债，才能向银行申请贷款。凭证式国债质押贷款利率按照同期同档次贷款基准利率(含浮动)及相关规定执行。贷款期限不足6个月的，按6个月的基准利率确定。最长贷款期限不得超过凭证式国债到期日。质押多张不同期限凭证式国债的，以最接近到期日的一张确定贷款期限。

凭证式国债质押贷款手续按质押贷款办理。所以注意事项和质押贷款一样，但是要特别注意的是，在急用的情况下尽量申请贷款，而不是提前还国债。因为国债不到半年就兑付，不仅没有利息收入，还有1‰的手续费；持有国债半年以上不满一年的，提前支付的利率为0.63%，但扣除手续费1‰，收益率降至0.53%，低于活期储蓄存款的税后收益率。因此，考虑到提前支付手续费等因素，收益率低于活期存款，国债到期收益高于同期银行定期存款和国债质押贷款基准利率，一般来说，国债持有人。

股票抵押贷款

股票质押贷款是指证券公司以自有股票、证券投资基金债券和上市公司可转换债券作为质押，从商业银行获得资金的一种贷款方式。股票质押率由贷款人根据质押股票的质量和借款人的财务、信用状况与借款人约定，但股票质押率最高不得超过60%。质押率上限的调整由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会决定。

金融受益权质押贷款

银行发行了大量的人民币和外币理财产品。为了增强理财产品的流动性，满足理财客户的临时性需求，银行推出了一种新型的质押贷款——理财产品受益权质押贷款。理财产品受益权质押贷款是指借款人以银行销售的本外币理财产品受益权设立质押的人民币质押贷款。

理财产品受益权质押贷款起始金额为人民币1000元。人民币理财产品受益权质押的，贷款金额一般不超过理财产品本金的90%；外币理财产品受益权质押的，贷款金额一般不超过理财产品本金的80%。贷款期限一般不超过65，438+0年，不超过质押的本外币理财产品到期日。多个理财产品受益权质押的，以最接近到期时间的一个确定贷款到期时间。如果理财产品提前到期，贷款期限也会相应提前。其利率可在同期限银行贷款基准利率上下浮动，贷款利息随本金一并还清。

汽车质押贷款

车辆质押贷款:以自己或他人名下的车辆全额作为抵押，向北京强森担保公司申请一笔款项，用途可以包括买房、留学、投资等。贷款人取得资金后，应根据与担保公司的约定，在期限内向银行偿还本息。贷款流程如下:1，与担保公司签订借款合同(借条、收据、买卖合同)；2、经工作人员家访和抵押登记，以654.38+万元以上公证(外国人抵押登记时必须提供暂住证)；3、由担保公司贷款；4、汽车无抵押最高贷款额度50万，可按汽车评估值贷款。