一个朋友说要帮我理财，但是我不知道该怎么办。
财务管理的含义
一、“理财”一词最早出现在90年代初的报纸上。随着中国股票和债券市场的扩大，商业银行和零售业务的丰富以及公民整体收入的逐年增加，“理财”的概念逐渐流行起来。个人理财大致可以分为个人资产和个人负债，基金、股票、债券、存款、寿险属于个人资产；个人住房抵押贷款和个人消费信贷属于个人负债。
二、什么是理财？当人们谈论理财时，他们想到的不是投资就是赚钱。其实理财的范围很广。理财就是管理一生的财富，也就是个人一生的现金流和风险管理。包含以下含义:
理财是管理一辈子的财富，不是解决急用钱的问题。
2财务管理就是现金流管理。每个人一出生就需要用钱(现金流出)，挣钱产生现金流入。所以，不管你现在有没有钱，每个人都需要理财。
③财务管理也包括风险管理。因为未来更多的流量是不确定的，包括人身风险、财产风险、市场风险，会影响现金流入(收入中断风险)或现金流出(成本增加风险)。
个人理财的范围
■ (1)赚钱-收入
生活收入包括利用个人资源产生的工作收入和利用货币资源产生的财务收入；工作收入是跟人赚钱，理财收入是跟钱赚钱。所以，理财的范围比赚钱和投资更广。包括:
①工作收入:包括工资、提成、工作奖金、自营收入等。
②理财收入:包括利息收入、租金收入、股息、资本利得等。
■ (2)货币支出
终身费用包括个人和家庭从出生到死亡的生活费用，以及投资和申请信贷产生的财务费用。有的人有开销，家庭有负担。赚钱的主要目的是满足个人和家庭的开销。包括:生活费:包括衣食住行娱乐医疗等家庭支出。财务支出:包括贷款利息支出、保证保险费支出、投资手续支出等。
■ (3)存钱-资产
当当期收入超过支出时，就会有储蓄，每期积累的储蓄就是资产，也就是能帮你滚钱产生投资收益的本金。到了老年，当人的资源无法继续工作产生收入时，就必须依靠货币资源产生理财收入或变现资产来满足老年需求。包括:
(1)应急储备:保持一笔现金，以备失业或紧急情况。
②投资:可用于产生理财收益的投资工具组合。
(3)购置财产:购置自用房屋、自用汽车等提供使用价值的资产。
■ (4)借款-负债
当现金收入不能覆盖现金支出时，借钱。借钱的原因可能是暂时入不敷出，购买可以长期使用的房产或汽车电器，用于扩大信贷的投资。如果贷款没有立即偿还，就会累积成负债，根据负债余额支付利息。所以在贷款还清之前，除了生活费，还会有财务本金利息摊销费用。包括:
①消费负债:如信用卡循环授信、现金卡余额、分期付款等。
(2)投资负债:如融资融券的保证金，用财务杠杆借钱投资。
③自用资产和负债:如购买自用资产所需的住房贷款、汽车贷款等。
■ (5)节省省钱税
在现代社会，并不是所有的收入都可以用来支付支出，但有收入就要缴纳所得税、财产税、赠与税或遗产税，所以如何在现金流规划中合法地节约所得税，在财产转移规划中合法地节约赠与税或遗产税，就成为理财的重要内容，也成为高收入个人首要考虑的问题。包括:
(1)所得税筹划
②财产税节税规划
(3)财产转让税收筹划(目前国外广泛使用)
■ (6)保护金钱——保险和信任
保本的重点是风险管理，即提前做好保险或信托安排，以保护人力资源或现有财产，或在发生损失时获得理财弥补损失。保险的作用是当意外事故使家庭的现金收入无法满足当时或未来的开支时，仍有一笔钱或收入弥补缺口，减少人生旅途中意外收支失衡的影响。为了获得人身保险和财产保险的保障，弥补人或物的损失，必须缴纳一定比例的保费。一旦发生保险事故，理赔产生的理财收入可以替代中断工作的收入，满足家庭或遗属的生活开支，也可以用理赔偿还债务，减少理财的利息支出。此外，信托安排可以使信托财产独立于其他私有财产，不受债权人追索，具有保护现有财产不受损失的功能。包括:
①寿险:寿险、医疗险、意外险、伤残险。
②产品保险:火险和责任险。
3信任。
财务规划的步骤和核心
第一步是审查你的资产。包括股票资产和对未来收益的预期，知道能管理多少钱是最基本的前提。
第二步，设定理财目标。需要从目标的具体时间、金额、描述等方面定性、定量地明确财务目标。
第三步是找出什么类型的风险偏好。不要不考虑任何客观情况就做出风险偏好的假设。比如很多客户把所有的钱都投入了股市，没有考虑到父母、孩子和家庭责任。这时候他的风险偏好就偏离了他能承受的范围。
第四步，战略配置资产。在所有资产中做资产配置，然后选择投资品种和投资机会。
理财规划的核心是资产负债匹配的过程。资产是以前的存量资产和收入能力，也就是未来的资产。负债是家庭责任，赡养父母，抚养孩子，供他上学。第二是目标，目标成了我们的债务。要有高品质的生活，动态匹配自己的资产负债，这是个人理财的核心理念。
金融投资热点
金融投资的热点有很多，可以归纳为九个方面:
■金色:
自中国银行在上海推出面向个人投资者的“黄金宝”业务以来，黄金投机一直是个人金融市场的热点，受到投资者的关注和青睐。尤其是近两年，国际金价持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求增长潜力巨大。特别是2004年以后，国内黄金饰品的定价方式将从价费合一逐渐转变为价费分离，黄金饰品5%的消费税有望取消，这将极大地促进黄金投资的增加，炒金业务必将成为个人理财领域的一个亮点，真正进入投资理财的黄金时代。
■基金:
自1997首批封闭式基金成功发行以来，基金受到了国内个人投资者的高度赞扬。去年资金已经明显超过存款，成为投资理财诸多方面的重中之重。据相关资料显示，今年以来国内基金净值已近2000亿元，占a股股票流通水平的10%以上。很多投资者还是非常看好基金的优势和特点，比如收益稳定，风险小，希望通过基金的投资获得理想的收益。
■股票:
买股票就是买上市公司和中国经济增长。目前国内股市资金供求状况相对乐观，对于资金驱动的中国股市来说，无疑是一剂强心针。此外，中国证监会对上市公司的业绩计算和融资金额提出了更严格的要求，加强了对股票市场的监管，这将给投资者带来盈利机会。但无论如何，股市最大的特点就是不确定性，机会和风险并存。因此，投资者应继续保持谨慎，在投资前抓住机会。
■国债:
2005年是国债市场创新的一年，不仅增加了国债品种，也使投资者有了更多的选择。在国债发行方式上也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，最大限度地减少了非市场化因素的干扰。此外，国债二级市场也将成为明年的发展重点。可见，国债的这一系列创新动作，必将为投资者带来更多的投资选择和更大的盈利空间。
■节约:
多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已深入人心。大多数居民仍然把储蓄作为理财的首选。一方面，由于外资流入中国的势头依然强劲，中国的基础货币供应量有所增加；另一方面，为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，政府采取了加息的手段，利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升肯定会刺激储蓄的增加。
■债券:
近年来，债券市场的火爆出乎意料。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有可能加速，企业可转换债券、浮动利率债券、银行次级债券等。都会成为很好的投资品种。此外，银监会将次级定期债务纳入二级资本，以补充商业银行资本结构，这将使银行发行债券蓄势待发，这将再次为债券市场的火上浇油。
■外汇:
近年来，美元汇率的持续下跌，使得越来越多的人通过个人外汇交易获得了不菲的收益，这也使得外汇市场一度异常火爆。各种外汇理财产品也相继推出，如商业银行的外汇通、中国银行和农业银行的外汇宝、中国建设银行的运通汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩、增加企业外汇自主权等措施，促进外汇市场健康发展。因此，据专家分析，明年通过投资外汇市场获利的空间和机会会更大。
■保险:
与其他不温不火的保险市场相比，收益型保险一经推出就备受人们追捧。收益型保险一般有很多种类，既有保险最基本的保障功能，又能给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益型保险有望成为个人新的投资理财热点。
■银行理财产品
银行理财产品也是重要的一项，银行理财产品也是人们日常投资的一大投资。相比股票和基金，银行理财产品具有门槛高、流动性稍差的特点。在选择理财产品时，既要考虑自身的投资偏好和理财需求，同时也要适当考虑市场这一外在因素对理财产品“走势”的影响。