海归准情侣理财规划
财务管理需求
(1)想买保险和基金，不知道选哪个？他们不是很熟悉，知道货币基金风险小，收益率比存款高；股票基金风险很大。
(2)用什么样的理财方式可以支付明年买房的首付和装修(买房70-80平米左右，中线上)？
在上海，我想在中环路买套房子。房价一般在8000-9000左右，装修是普通装修，因为打算五年内买一套120平米左右的房子。
金融投资组合建议
(1)日常生活费。每年安排4万元。
(2)租金支出。年度安排1.8万元。
(3)健身消费。年度安排1，000元。
(4)旅游消费。每年安排5000元。
(5)应急储备基金。将活期存款654.38+0.2万元转为定期存款，每年追加654.38+0.0万元，保持2万元不变。
(6)意外保护。你和男朋友每年购买中国人寿人身意外险560元，每年总支出1120元。
(7)短期固定收益人民币理财产品投资。将分期到期的35000元、年收益存下来的46000元、110000元分别投资于短期人民币理财产品。
金融投资组合的比例
(1)每天生活费4万。占家庭总收入的16.7%；占家庭流动资产的13.9%。
(2)租金支出654.38+0.8万元。占家庭总收入的% 7.5；占家庭流动资产的6.3%。
(3)健身消费1，000元。占家庭总收入的4.2%；占家庭流动资产的3.5%。
(4)旅游消费5000元。家庭总收入的% 2.1；占家庭流动资产的1.7%。
(5)应急储备基金65，438+20万元，每年增加65，438+20万元。占家庭总收入的5.2%；占家庭流动资产的7.6%。
(6)意外保障1120元。家庭总收入的0.5%；占家庭流动资产的0.39%。
(7)投资短期固定收益人民币理财产品3.5万元，年收益储蓄4.6万元，年分红11万元。家庭总收入的65%；占家庭流动资产的63%。
财务建议分析
Lemon43和男友年收入24万左右，目前在国内属于中等偏上水平。再说年轻有知识，在靠知识走天下，靠知识征服世界的经济知识时代，这是一笔财富，资本，也是未来幸福生活的最好保障。
从民间理财的长远目标来看，你和你男朋友要注意以下几个方面:
一是要规划好未来发展的道路，做好事业的基本定位。从白领到高管(职业经理人)还是从白领到老板，风险投资，自己当老板别人打工？从理财的角度来说，这两种不同的选择有着完全不同的理财策略。前者，对于你和你男朋友来说，不需要资本的原始积累。要注意合理使用财富，轻松消费，逐步积累一些财富，以规避养老、医疗等未来生活中的风险。而后者，不仅需要管理经验、社会公关资源的原始积累，还需要资本的原始积累。在现行法律(公司法)的框架下，没钱的人永远不能当老板。除非他有知识产权，而且资本家愿意为他的知识产权付出很大的代价。
二是学习和研究一些风险投资市场和工具。从社会经济发展的角度看，适度通胀是经济持续快速发展的加法，也是政府在经济发展中放下一些包袱(如政府债务、金融机构不良资产)的必然选择。所以，在你和你男朋友这个年纪，把钱存银行吃利息作为积累财富的唯一手段是不可取的，其利息收入也远远跑不赢通货膨胀。
第三，加大对继续教育的投入，通过不断的学习和充电，不断增强自己的赚钱能力和赚钱再生能力。
从目前的理财目标来看，首先要安排好目前的生活，开心的过好每一天，快乐的过好每一天。后台数据显示，lemon43和男友的现货消费较低，与收入、年龄、婚姻状况、上海生活成本不匹配。应该适度增加，增加健身、旅游等现代健康消费元素。
从对冲的角度来说，在目前的生存阶段，主要对冲的是人身意外伤害，每年花一点钱就够了。至于其他保险，现阶段应该采取的态度是:坚决不买。原因很简单。在当前的低利率期和加息期，养老储蓄保险精算利率上限为2.5%，远低于银行定期存款、国债和人民币理财产品的收益。而且这些保险一旦大部分投保，其预定利率就被锁定了。即使很多保险都有分红功能，但30%的利润还是被保险公司拿走了。所以，在低利率和加息周期时期，这种保险应该是延迟的。我们应该等到利率水平正常或者高了再切入。但养老保险的保险期限最好在36岁之前。至于重大疾病保险，最好在40岁左右的时候切入。但前提是没有遗传病家族史。
从投资获利的角度来看，你现阶段的主要任务是在2006年下半年买房。为了保证这个目标，高风险高回报的风险投资不适合进行盈利性投资。应选择投资工具，客观上要求安全，保本保息，投资期限在1年以内，保证投资的产出期限与消费预期相匹配。在这个前提下，选择投资收益相对较高的产品。从市场情况来看，比较理想的工具是短期固定收益的人民币理财产品。根据中国银行业监督管理委员会的规定，从2005年6月5438+065438+10月起，理财产品的最低门槛为人民币5万元或等值5000美元外汇。不过，根据各家商业银行的执行情况，已经做出了过渡性安排。10月份11，000元人民币或者1，000美元等值外汇，理财产品也可以买。然而，这是最后一班车。你的3.5万元，还是可以坐这趟车的。至于贷款买房，其前提条件是个人首付30%。按照你的购房计划，到明年下半年完全可以筹到钱。需要注意的是，你要通过住房公积金申请房贷，实现盘活住房公积金账户资金、减少利息支出、降低个人税负的多重目标。
背景资料里你提到想买保险和基金，但是不知道选哪个。从你提供的补充资料来看，似乎你觉得股票型基金风险太高，更倾向于货币市场基金。我们能告诉你的是，货币市场基金只是活期存款的替代品，其投资回报率可能高于活期存款。其投资方向为:期限小于180天的债券、央行票据等短期产品。从市场表现来看，前段时间，其年收益率在2%-3%的水平。目前其年收益率处于1.6%-2% R的水平，作为一种投资工具，主要功能是为炒股和股票基金的投资者提供一种安全性更好、流动性强、收益高于活期存款的过渡性投资工具。具体来说，股票和股票基金的投资者用从证券市场回笼的钱认购货币市场基金，以获得高于活期存款的收益。当证券市场有利可图时，迅速把钱重新投入证券市场。根据你的情况，选择货币市场基金作为投资工具显然是不合适的。
(1)日常生活费。Lemon43和男朋友生活在大都市上海，生活成本比较高。同时，lemon43和男友还处于准夫妻阶段。客观来说，在这个阶段，浪漫主义的成分远远多于现实主义。而玩浪漫，玩温情，玩甜蜜都是要付出代价的。比如在家喝2瓶啤酒，1杯咖啡，大概是10元。酒吧消费至少是家里消费的5-10倍。比如两个人在家里吃一顿饭花不了多少钱，但是在环境和氛围都很好的酒店吃一顿饭就要花很多钱。作为年轻的，知性的一代，应该努力创造生活，享受生活，改变环境，改变生活方式，让生活多样化，浪漫化，丰富化，这不应该是一种罪过，而是一种应该追求的生活。因为人不可能永远活着，永远活着，永远活着。“把握今天的幸福”是我们理财的原因之一。日常生活年支出4万，基本合适。
(2)租金支出。刚性支出必须安排。
(3)健身消费。《诗经》里有一句话:“女人宽容自己。”。让自己的青春变得美丽，让自己的身体变得婀娜，让自己的皮肤变得细腻，让自己的生活充满青春的激情与碰撞，这是每一个恋爱中的女生的必修课。每年安排1万元，购买高端美容机构会员卡1张，定期护肤，增加青春“保鲜期”。
(4)旅游消费。热恋中恋人的温情消费和浪漫消费。利用五一，十一或者年假，一年安排1次。作为准夫妻，春节期间最好能和父母团聚，让家人享受天伦之乐。
(5)应急储备基金。Lemon43和男朋友都很年轻，父母不需要经济支持，工作和收入都比较稳定。所以目前储备基金不宜留太多，以免影响民间资本升值。当然，银行什么都救不了，容易导致经济生活的混乱。每年留出654.38+00，000元，以固定工作两凳的形式存入银行，保持在一个恒定的水平，以应对生活中的一些突发事件。
(6)意外保护。保险是经济生活中规避和转嫁风险的对冲工具。是现代人理财的明智选择。但目前我国利率水平仍处于一个历史阶段的低点，此时购买商业养老保险并不划算。购买重大疾病等健康险，最好的开始时间是40岁左右。此时对身体素质有现实需求，省钱又省钱，40岁之前可以用更多的民间资本进行风险投资，以追求高风险投资回报。后台资料显示，lemon43和男友每年消费560元，即获得20万元的人身意外伤害保险和2万元的人身意外伤害医疗保险(该保险合同中的意外伤害保险费率为2‰；意外医疗保险费率为8%)。
(7)短期固定收益人民币理财产品投资。您可以在20xx 165438+10月前存入人民币35000.00元购买期限与购房计划时间相匹配的人民币理财产品。当然要算定存持有到到期收益高，还是提前支取(活期存款利息)然后投资理财产品收益高。如果转行收入高，那就搭末班车。如果把存款一直持有到到期不那么划算，那就应该把革命进行到底。年收入省下来的钱和年底的奖金的购房期限也要和购房计划的时间相匹配。
财务提示
(1)结婚生子后，要考虑孩子大学期间的教育经费。理财规划要调整。
(2)利率水平正常或偏高时，可以考虑一些商业养老保险。理财规划要调整。
(3)按揭买房装修后，要调整财务规划。